南方日报《理财周刊》:你们好!
看到贵刊刊出的《巧打“维财”战役应对物价普涨》,讲得很到位,特别是对于初出社会为事业打拼的我们这类年轻人,参加工作时间不长,存量财富和个人事业均处于初级阶段有很好的启发。
现将我的情况介绍一下,真诚希望各位理财专家能给我支招。我叫小朱,男,今年26岁,毕业2年,在广州某会计师事务所工作,所在单位工作稳定,“三险一金”齐全,但没有购买诸如重大疾病意外伤害之类的商业保险。在扣除每月应缴社保、个人所得税和住房公积金之后,年收入约4.4万元;两年下来,有银行储蓄2.5万元,另有住房公积金账户6000元。父母今年55岁,在老家没有退休金,但仍能维持收支平衡。我现在借住亲威家,无需付房租,每月其他开支在1000元左右。
计划在2010年上半年在广州市区买套面积大约70平方米两室一厅的二手房,面对疯狂上涨的物价和房价,如何通过理财积极应对楼价的节节攀升,拥有一套属于自己的幸福小家呢?广州读者:小朱
本期特邀专家:民生银行广州分行理财经理饶芳
理财目标:三年后,即2010年在市区买套约70平方米两室一厅的二手房。
财务诊断:我们先分析一下要实现这个目标,需要多少现金流。设三年后市区二手楼均价7000/m2,70m2的房子总价要49万元,考虑做七成按揭贷款,首付14.7万元,房子的简单装修及家具添置需3万元,加上二手房买卖8%的平均税费约4万元,初始资本需要21.7万元。另外,按现行商业银行通行房贷利率6.426%(下浮15%后的),贷款30年计,月供为2152元。也就是说小朱三年后的积蓄要达到21.7万元,同时保证每月至少有2152元的净储蓄来还款,才能实现购房梦想。
下面我们再来看看以小朱目前的实力,实现这个梦想的条件是什么。先据情做几个推理假设:
1.小朱所有积蓄都为这个目标服务,不再有其他用途;
2.目前储蓄扣除必要准备金5000元后,剩下2万元全部为购房基金的初始资本金;
3.今后三年每月都保持2300元的净储蓄,并全部投入购房基金;
4.目前公积金3000元/年,并保持10%的复合年增长,三年后其公积金账户余额为1.7万元,购房时全部取用,则三年后购房基金需要准备21.7-1.7=20万元。
在这些假设推理下,小朱要筹到17万元多的初始资金,年投资收益率必须达到35%。这意味着他只能选择高风险资产投入,通过冒险型的投资换取50%的成功几率。若想稳妥地进行储蓄,只要求市场的平均回报率15%,在初始资本不变的情况下,他的每月投入必须达到3740元。
由此可见,小朱实现梦想还真不容易,要么节衣缩食,锱铢必较,拼命提高每月盈余;要么就踩着钢丝跳舞,冒着风险搏击。
理财建议:根据上面的分析,其实我认为小朱实现梦想并非奢望,只要规划得当,理财有方,还是可以圆梦的。我建议小朱两手抓,一手增收,一手投资。
增收,即增加工作收入,提高每月净盈余?蠢垂ぷ鞴婊切≈毂匾墓瘟。努力工作,拿到中国注册会计师,增加自己的含金量。对于支出少、负担小的小朱,实现每月盈余的稳步上升并不是难事。
投资,意味着做好资产配置,在风险可控的情况下,实现资本收益最大化。其实小朱已经具备了初步的投资理财意识,并有了一定的经验,只是还不够系统化。建议沿袭基金定投模式,对每月盈余做七三开,七成投资配置型基金,三成投资成长型股票,在尽力;ぜ扔凶时窘鸬那榭鱿绿岣呤找媛。
通过两方面的财务安排,如果月净储蓄能达到3000元,年收益率24%,三年即可储满购房基金。值得一提的是,所有这些动作都是在生命、身体充分保障的情况下进行的,除去单位的“三险一金”,小朱的保险明显缺乏,建议每月拿出盈余的5%购买一些简单的意外险和重疾险。(孙君成)