先花钱后还款，这种透支消费的快感让很多人爱上信用卡。但喜刷刷的感觉是需要代价和成本的，可不仅仅是花多少还多少的简单问题，当你拿到信用卡的第一天起，大大小小的额外账单就开始四面埋伏，随时等待掏你的钱包。
你是否计算过，维持一张信用卡的正常使用，需要花掉多少养卡费？不算不知道，一算吓一跳，真的是一笔不小的数目。
当然，我们提醒和算账的目的不是抵制信用卡，而是更加清楚地认识信用卡，尽量正确守信地使用它，同时也尽量避免不必要的额外支出。
年费从100元到2000元免费午餐需要代价
当办理信用卡时，人们最熟悉的费用就是年费了，很多人都会关心年费怎么收，怎么能免掉。和前些年不同，随着信用卡市场的竞争日趋激烈，免年费基本成为各家银行招揽客户的杀手锏。但细心的持卡人可能注意到了，免年费的优惠都是根据使用情况而定，普遍的做法是办卡第一年是免年费的，第二年则需要刷卡5到6次或者积累一定的消费积分才可免年费。但银行方面也提示，每年的年费减免活动不尽相同，总的原则是消费越多减免越多，如果当年没有减免优惠活动，就要恢复正常的年费缴纳。
所以我们不能只看眼前的免费午餐，如果要长期使用它，就应该清楚它的成本。按照通常的收费标准，双币信用卡年费分为三个等级，普通卡的主卡年费在80元到100元，普卡的附属卡年费是其一半。金卡年费在200元左右，而顶级的白金卡年费在2000元到5000元不等。相比而言，单币人民币卡的年费要低一些，普通卡年费在40元到60元。
当然，不同级别的年费代表着不同级别的服务和优惠，有一个细节可以说明其中的差别，普卡和白金卡都有人工服务热线，普卡这边服务人员有限，客户会经常遭遇电话占线或无人接听，而白金卡那边服务人员非常充裕，都在等待客户来电话。一个是电话等人，一个是人等电话，其中的等级差异不言自明。
循环利息每日万分之五与最低还款额无关
该还钱时就还钱，而且还要毫厘不差。如果我们的信用卡没有如期全额还款，就会出现循环利息来不断“滚大”你的账单。
循环利息怎么来计算呢？以对账单的消费金额为计息本金，从你消费之日开始计算，一直到你还清该笔账款为止，算出计息天数，日息万分之五为计息利率。所算出的循环利息将出现在你的下期账单中。
举例说明：
张先生在3月30日消费了人民币1000元；4月5日，他收到银行的账单，并被告知最后的到期还款日为4月23日。
张先生的账单列印“本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元
不同的还款情况下，张先生的循环利息分别为：
(1) 若张先生于4月23日前全额还款1000元，则循环利息为0元。
(2) 若张先生于4月23日前只偿还最低还款额100元，则此期账单的循环利息= 17.4元。
具体计算如下：
1000元×0.05%×24 天(3月30日—4月23日)+(1000元-100元)×0.05%×12 天(4月23日—5月5日)= 17.4元
看过以上的实例，我们需要注意两个关键点，一个是利息计算是从消费日开始，并非是账单到达的日期；另一个是最低还款行为不能抵销利息，对于持卡人来说，最低还款的意义是保证你的信用记录仍旧良好，还有就是不会出现滞纳金，但循环利息不能减免。
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