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　　文/凌子

　　這是一個(gè)理財(cái)傳說泛濫的時(shí)代，大多數(shù)人已經(jīng)對(duì)“你不理財(cái)，財(cái)不理你”這樣的口號(hào)耳熟能詳。但是，很多年輕的財(cái)富人經(jīng)歷了理財(cái)市場(chǎng)的風(fēng)云變幻后卻發(fā)現(xiàn)，你理了財(cái)，財(cái)未必理你。暴富的傳說曾經(jīng)吸引投資者勇敢試水，而大多數(shù)人往往在不熟悉的領(lǐng)域鎩羽而歸，尤其是經(jīng)歷2008年的金融風(fēng)暴，2010年證券市場(chǎng)的震蕩行情，借貸炒股的年輕投資者往往血本無歸；而2008年的房產(chǎn)市場(chǎng)下挫過程中，也有消費(fèi)者為了止損，在相對(duì)低的價(jià)位賣出了家庭自住房產(chǎn)，影響到以后的生活質(zhì)量，也損失了資產(chǎn)。

　　為什么財(cái)富的傳說總是與理財(cái)者的夢(mèng)想背道而馳？為什么最活躍的投資者往往遭受最大的損失？最基本的原因在于，在投資之前，家庭的資產(chǎn)配置并沒有做好。

　　投資成功固然能帶來富有的喜悅，投資失敗其實(shí)可以不影響到生活品質(zhì)。關(guān)鍵看你是否懂得構(gòu)建理財(cái)保障體系。理財(cái)師建議，有一定資金積累的家庭在追求高回報(bào)之前，先搭建一個(gè)穩(wěn)固的家庭理財(cái)金字塔，然后再去投資。

　　塔基要牢固

　　與其他的建筑工程一樣，家庭理財(cái)金字塔也應(yīng)該從底部搭建，做好堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，再修建中層與頂層。

　　理財(cái)金字塔需要牢靠。這部分也是家庭理財(cái)?shù)幕�礎(chǔ)。建好塔基，不怕市場(chǎng)風(fēng)起云涌，也無懼生活中的財(cái)務(wù)需求變化，家庭基本生活都可以得到良好的保障。

　　金字塔底層由以下幾部分構(gòu)成：家庭每月固定收入、銀行短期存款、意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)。

　　家庭每月固定收入可以用來支付日常支出，同時(shí)，有一部分節(jié)余可以成為儲(chǔ)蓄。

　　銀行短期存款，是為了家庭支出準(zhǔn)備的緊急備用金。公司可能會(huì)裁員，你有可能3個(gè)月或半年被迫“休假”；家人的身體可能會(huì)生病，暫時(shí)需要休息幾個(gè)月；父母或朋友可能突然需要救濟(jì)……此類突發(fā)的金融需求，都需要有一筆錢來應(yīng)對(duì)。這筆錢不應(yīng)該是事發(fā)時(shí)才急急地到處去找，而應(yīng)該提前準(zhǔn)備出來，有需要時(shí)，就能從容應(yīng)急。一般來說，你需要準(zhǔn)備6～12個(gè)月薪水，或者6～12個(gè)月所需的生活費(fèi)，作為應(yīng)急基金，�？顚Ｓ谩Ｈ绻�你在還房貸，可以適當(dāng)?shù)囟鄿?zhǔn)備一點(diǎn)。這筆錢放在活期上，利息有點(diǎn)少，也可以選擇放在“7天通知存款”中，利率比定期少，比活期高。要用錢的時(shí)候，提前一周給銀行打個(gè)電話，即可預(yù)約支取。

　　保險(xiǎn)可以為家庭財(cái)富提供保駕護(hù)航的作用。消費(fèi)型的意外險(xiǎn)與大病險(xiǎn)是家庭成員必備的基本保險(xiǎn)。有了這兩張保單，家人遭逢意外或者生大病，都可以獲得現(xiàn)金給付。消費(fèi)型的保險(xiǎn)每年只需幾百元，價(jià)格便宜，能起到“以小博大”的保障作用。對(duì)于收入穩(wěn)定、有計(jì)劃或已貸款買房、買車的家庭來說，可以再為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，一般是丈夫，買一張定期壽險(xiǎn)保單，保障金額等值于房貸。這幾張保單為生命和健康提供保障，可以轉(zhuǎn)移人生風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的財(cái)產(chǎn)損失。

　　塔身要寬厚

　　理財(cái)金字塔的底層是所有家庭都要修建的，修好之后，就可以開始打造中層。中層的建筑需要“寬厚”，這時(shí)家庭已經(jīng)有一定的財(cái)富積累，可以購(gòu)買房產(chǎn)，追求有品質(zhì)的生活。中層是為家庭的生活質(zhì)量提供財(cái)富支持。

　　金字塔中層由以下幾部分構(gòu)成：自住房產(chǎn)、國(guó)債及銀行的保底理財(cái)產(chǎn)品、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、貴金屬，尤其是黃金。

　　自住房產(chǎn)既是家庭生活的居所，也可以實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的保值，是一種穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品，更是一種消費(fèi)品。由于房產(chǎn)價(jià)格近年的暴漲與2008年的下跌，有些家庭會(huì)賣出自住房產(chǎn)謀利，或者在下跌市場(chǎng)中賣出止損，反倒導(dǎo)致更多損失。作為消費(fèi)品，購(gòu)買者應(yīng)該更多關(guān)注它的使用價(jià)值，保證家人有安定的居所，不要過分被市場(chǎng)價(jià)格左右，畢竟買進(jìn)與賣出房產(chǎn)都是耗費(fèi)精力與時(shí)間的。

　　國(guó)債及銀行的保底理財(cái)產(chǎn)品，可以保證本金的同時(shí)，獲取更高收益，是家庭財(cái)富積累到一定基礎(chǔ)后，可以選擇的一種資產(chǎn)配置。這部分產(chǎn)品可以用作家庭中期規(guī)劃，滿足買車、旅行、子女教育等中短期財(cái)務(wù)需求。

　　養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。養(yǎng)老是一項(xiàng)長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃，養(yǎng)老金這筆錢，最重要的是確定性，到時(shí)候一定會(huì)有。養(yǎng)老年金保險(xiǎn)可以保證30年后，家人可以持續(xù)、穩(wěn)定地獲得一筆確定的錢，用作老去之后的生活，并可以專款專用。

　　黃金是家庭財(cái)富配置中必備的工具，一般建議購(gòu)買比例為家庭資產(chǎn)的5%～10%。黃金是抗通脹的利器，從2005年到現(xiàn)今天，通脹一波一波來勢(shì)兇猛，黃金價(jià)格也已經(jīng)隨之飆升至歷史高點(diǎn)。無論面臨通脹、經(jīng)濟(jì)危機(jī)、戰(zhàn)爭(zhēng)、天災(zāi)，黃金作為稀缺資源，會(huì)盡顯價(jià)值本色。

　　頂層要進(jìn)取

　　理財(cái)金字塔的頂層正如建筑物的塔尖，應(yīng)該是絢麗的、引人矚目的。在建好底座與中層之后，家庭的財(cái)富生活已經(jīng)得到了良好的保障。其他富余的資金，可以投資高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的產(chǎn)品，滿足財(cái)富迅速增值。而且，這部分資金已經(jīng)具備了抗風(fēng)險(xiǎn)能力，即便賠光，也不會(huì)影響家庭的生活。

　　基金、股票等證券市場(chǎng)產(chǎn)品。這部分產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)高，回報(bào)也高�；�金由專家理財(cái)，波動(dòng)相對(duì)小，股票風(fēng)險(xiǎn)則更高。但所有關(guān)于暴富的故事，往往流傳在股市上。有時(shí)間、精力和富余的錢財(cái)，可以學(xué)習(xí)投資知識(shí)，嘗試投資證券市場(chǎng)，以獲得更多回報(bào)。

　　期貨比股市的風(fēng)險(xiǎn)更大，它是有金融杠桿的，以一當(dāng)十，賺錢及賺錢的速度更快，也更具挑戰(zhàn)性，適合有一定金融知識(shí)并了解市場(chǎng)行情的投資者。

　　收藏品由于市場(chǎng)的熱度，已經(jīng)不再是專業(yè)人士出于愛好購(gòu)買的鑒賞品，也成為許多家庭投資的選擇之一。收藏品市場(chǎng)中魚龍混雜，真真假假，很考驗(yàn)人的眼力。對(duì)于有著一定美術(shù)或藝術(shù)鑒賞能力的投資者來說，買對(duì)一件收藏品，獲得的收益可能會(huì)達(dá)到上百倍甚至千倍，買錯(cuò)了也只能當(dāng)成是交學(xué)費(fèi)，或者當(dāng)成自家的擺件，僅作裝飾。

　　從上文可以看出，理財(cái)金字塔，從低到高，資產(chǎn)的配置從保守，到逐漸的進(jìn)取。而有風(fēng)險(xiǎn)的投資，也是在完成穩(wěn)健的財(cái)富安排之后才進(jìn)行的。這種理財(cái)結(jié)構(gòu)可以最大限度地確保家庭財(cái)富的安全。對(duì)照金字塔，你也會(huì)發(fā)現(xiàn)，家庭理財(cái)中，很多人經(jīng)常會(huì)犯些本末倒置的錯(cuò)誤：沒有買生命健康保險(xiǎn)，卻拿保險(xiǎn)去投資博取收益；沒有準(zhǔn)備充分的錢財(cái)應(yīng)對(duì)日常生活，卻開始借錢炒股……

　　過于激進(jìn)的理財(cái)方式，或許會(huì)獲得成功，更大可能是導(dǎo)致失敗。而一個(gè)家庭，尤其是上有老下有小的情況下，既要承擔(dān)贍養(yǎng)父母的義務(wù)，讓雙方老人能夠安心頤養(yǎng)天年；又要保證孩子獲得良好的教育環(huán)境。那么，在某種情況下，財(cái)富的穩(wěn)健是第一位的，甚至勝過財(cái)富的增值。因此，理財(cái)金字塔的搭建必不可少。

　　(摘自《中國(guó)女性》）