社会新鲜人好不容易可以开始享受“自己赚钱自己花”的快感,但“学习理财”其实是每个出入社会的新鲜人,第一堂要进修的课程。
<理财学分1>
练习记帐 确实执行
刚出社会的年轻人,趁可支配的金钱还不是很多时,就该养成每日记帐的习惯,因为记帐其实是检视自己现金流向的最好方法。
大部分的人记帐都是三分钟热度,因为记帐这件事,总是教人很难确实面对──在记下每日的收支时,让人不得不正视自己入不敷出的真相,自然而然会想要逃避。
我读大学时就很爱记帐,每晚都将一整天的行程、进帐和花费,记录在个人行事历上,每年一本,至今也累积好些本,对我来说是确实生活的痕迹。
当时因为长时间定期定额投资基金,每天记帐的同时,我也会查询记录当日基金的价格,稍微计算自己拥有的部位损益。托每日记帐的福,我为基金设了几个停利点,及时出脱,因此避开了后来那波“网络泡沫化”的下杀。
记帐是你表现出尊重金钱的方式,也是迈入理财领域的一小步。因为钱这种东西,你如果不学着理它,终有一天它会狠狠地反咬你一口。
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财务智商比财富更重要
年轻人最大的问题就是搞不清楚资产和负债的分别。比方说,房子究竟是资产或是负债呢?一般人的认知是:正在贷款中的房子仍是资产;因此只存了差不多刚好付得起买屋的头期款,就开始蠢蠢欲动要置产了,反正现在房贷利率低。却没想到年纪轻轻就背上长年债务,有限所得无法再生钱,只好不停为钱工作。
然而,有钱人却是将房子买来租人,让房客为自己缴贷款,等到房子增值转手卖掉,又可以多买两间来租人,如此一再循环,不有钱也难。
这当中的差别,只不过是前者的房子是会减少收入的负债,而后者的房子是可增加收入的资产而已。
亚洲其他国家,如韩国、日本近年来开始重视理财教育,从民间到政府都致力推广;不少中产家庭也开始了“富爸爸式”的家庭理财教育︰许多父母认为与其无止尽地供给孩子金钱,不如教他们理财方法。
最近在日本惹出内线交易风波而辞职的基金经理人村上世彰,就是富爸爸教育下的少年得志者。村上的父亲在他就读大学时,丢给他一千万日币的零用钱,告诉他说︰“从现在起你的财务就自己独立吧!别再来向我要钱了!”村上世彰就拿这一千万去投资股市,将资金翻了好几翻,赚得好几亿的资产(他念小学四年级时就学会炒股票了),后来他拿这笔资金成立了M A C资产管理公司,短短几年间,他的公司资产又再翻了几百倍。
再举一个例子吧,美国股神巴菲特从很小就展露了他极高的财务智商──他14岁时,利用送报赚来的1400元美金,在内布拉斯州买了一块约四十亩的农地,然后出租给别人赚取租金,小小年纪就做了地主。
单单只是储蓄要致富很难,但是要拥有人生的第一桶金却不得不靠储蓄。如果在存取人生中的第一桶金的同时,能够多充实自己的财经知识与实务投资经验( 即使失败也很宝贵),从中找到适合自己的理财模式,那就可能是你未来的致富因子。
<理财学分3>
赖家王老五 存钱更容易
不少社会新鲜人都渴望及早独立,但是搬出去住要付出很昂贵的代价,容易在不知不觉中透支每个月的收入──房租、水电瓦斯费、三餐费用等……都是不可省却的必要支出;甚至到后来,你会发现怎么连卫生纸都那么贵。
尤其社会新鲜人的薪水并不多,也不容易找到兼差,应该想办法降低每月的应付开销。若能“赖”在家里,就能将别人要拿来付房租水电费的开销省下来,拿去存起来当游学基金也好、定期定额投资基金也好;甚至奉养父母,拿来与朋友吃饭联系感情、累积未来所需的人脉都好,好不容易挣来的钱可以先支付自己或家人,总是胜过奉养房东、台电和水公司。
但若是不得不在台北赁屋而居的外县市子弟,最好与朋友、同学同住,想办法找人分摊房租与日常固定开支。
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累积信用 善用信用卡
也许有很多社会新鲜人,被前阵子的卡奴新闻给震慑到不敢办卡了,殊不知妥善使用信用卡,正是一个人在社会上培养信用最好的开始。
无论是做人、做事或是做生意,要在社会上成功地存活下来,信用绝对是关键因素。
信用既是个人的资产,自然是愈早累积愈好。社会新鲜人若是有份固定工作,等于拥有自己的财力证明,这样的条件想要办卡不难;长期维持良好的信用更是不难,有借有还,而且如期还就可以了。
在每家银行都奉为圭臬的联征中心纪录上,没有任何信用卡、贷款等银行往来纪录的“小白”,其实并非受银行欢迎的客户。曾经有银行业务员跟我说,有的银行在承做信贷或信用卡时,看到联征纪录一片空白的客户,即使条件再好,还是会回绝。道理很简单,“有借有还再借不难”,虽然你从来都不向银行借贷,但相对地,银行也无从考据你是不是一个会还钱的老实人。
现在银行严加控管信用卡额度和卡片数量的核发,因此一般社会新鲜人的信用卡额度普遍不会太高,只要养成“当期帐款当期付清”的好习惯,不但不会沦为卡奴,还因多跟银行往来搏感情,为日后创业、置产、投资奠定良好的基础。
<理财学分5>
别忘了投资自己
很多人或许都把“人生的第一个一百万”看得非常重要,但其实年轻是最大的本钱,不需要为了帐面上的漂亮数字而忽略了投资自己。
若是年纪轻轻,就能顺利藉由储蓄、投资等方式攒到人生的第一个一百万,当然是可喜可贺的事,因为这一百万所彰显的不只是一百万的价值──而是你已经掌握到工作、赚钱,或是累积财富的诀窍。
但是,与其思考要不要继续存下两百万、三百万……,不如用这一百万来完成自己长久以来想圆的梦想──像是出国念书、云游四海,还是用来创业等,年轻人的第一桶金,不妨拿来投资自己,在未来的人生当中, 或可获得更多无形的回报。
更何况你都能顺利地存到了人生中的第一个一百万,未来就算再存第二个、第三个也将不再是困难的事了,不是吗?
(来源:台湾媒体 文/阿潼)