开学啦，如何给孩子买保险？
学�？Я�，家长们总算松了一口气，可对自己调皮的宝贝，他们又担心万一有个磕磕碰碰出现意外怎么办。“我的小孩一直调皮好动，总让人放心不下，我现在正考虑买合适的保险�！笔』崽锱扛嫠弑收撸孀欧婪兑馐兜奶岣�，很多学生家长都有类似的想法。
笔者在中国太平洋人寿保险公司石家庄分公司看到，一些中小学生正在父母的陪同下办理理赔。“开学这些天，不少学生、家长过来办理赔付手续，他们有的是运动中受伤，有的是发生意外。也有不少父母趁着开学之际来为孩子挑选少儿险�！惫ぷ魅嗽彼�。面对市面上众多的少儿险产品，家长该如何选择？又有哪些需要特别注意的呢？
学平险是孩子投保的第一选择
学平险，即学生幼儿平安保险，是保险公司针对学生设计的一种低保费险种。“学平险的最大特点是保费低廉，一般在20-50元之间，下至幼儿园的孩子、上至研究生，只要缴费即可参保，无须像成人购买重大疾病险一样进行各种体检。”平安保险的一位理财师向笔者介绍，学平险便宜，但保障却不少，仅数十元就涵盖了意外伤害、意外门诊、住院医疗等多种保障。
据悉，每到九月新学期开学时，一些学校就会和保险公司联系团体购买这种保险�！耙话愫⒆尤胙本涂梢栽谘Ｗ栽竿侗＃馐巧倌甓侗７段ё罟�、最普遍的一种保险。”中国平安保险河北分公司专业寿险代理人胡艺潇介绍，目前市场上学平险的保额一般都在10万元以下，“父母应该保证孩子有一份学平险，这也是给孩子投保的第一选择。”
据了解，中国人寿、中国平安等保险公司都有针对学生设计的学平险，“学平险大多以学校团购为主，一般不会单独出售�！�
孩子需要医疗+教育的双重保障
“与学平险相比，商业少儿险虽然保费较高，但相应的保障范围和质量也更好。”泰康人寿河北分公司理财经理张梦君介绍，当前，商业少儿险主要分为保障型和教育型两大类。其中，保障型少儿险主要是解决少儿的医疗问题，同时也提供意外保障。包括少儿意外死亡及伤残保险以及少儿医疗疾病保险两类。
而教育型少儿险主要是为子女准备教育金，依据子女小学、初中、高中、大学等不同的成长阶段，提供保险给付或创业、结婚基金。“选择这种少儿保险，家长相当于给孩子存一笔钱，同时孩子还能获得一定的保障�！�
据了解，按照我国的医疗制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为儿童投保的重要原因�！岸杂谏俣】迪眨ㄒ橛刑跫募彝ザ加悸�，这无疑给孩子撑起了一把保护伞。”保险专家认为，目前，少儿伤害险及意外险的价格均不贵，大都在数百元左右�！叭绻彝ゾ锰跫虾�，家长又没有更好的投资渠道，也可以考虑教育金保险，毕竟有了双重保障父母会更放心�！�
笔者了解到，目前不少保险公司推出了综合型的理财型少儿险，可以为不同阶段少儿提供各有侧重的保障，成为不少父母的投保新选择，“这些新产品往往在功能上和收益上占优势，但是其保费高、投保易重复等特点还需要家长们量力而行，根据家庭的收支情况，选择最适合的保险产品。总体而言，整个家庭的保费支出应该在家庭总收入的10%-20%，保险金额以年收入的5至10倍为宜�！逼桨脖Ｏ盏囊晃焕聿乒婊θ衔壳笆谐∩细鲂曰纳俣詹⒉簧�，家长在为少儿投保时一定要明确投保需求，选择适合的保险产品。
不要把保险等同于存款
随着分红型保险的走俏，目前市面上的少儿教育金保险也增加了不少分红型产品。很多家长一听说“投入多少年后，即可获得全额回报，还不定期有分红”，就立刻动心了。殊不知，分红险的收益率远低于万能险和投连险，对孩子而言等于少了几道“保险屏障”。
笔者在采访中了解到，传统的少儿教育金保险，是带有保费豁免条款的。少儿保险的豁免条款规定，在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效�；谎灾�，在缴费期间，如果家长发生意外或者罹患重疾，无需缴纳剩余保费，保单将继续生效，这是少儿教育金保险一个特有保护条款。
但一些保险公司却增加了一些规定，投保人因意外或者疾病导致身故或者全残均可以豁免；有的公司则规定，只有投保人身故才能豁免；还有的公司规定，只有意外身故才能豁免，疾病身故或者全残不在豁免范围之内�！八砸粢饣砻馓蹩�，可是分红险一味强调收益，却偏偏在保费豁免条款上含糊不清，令孩子保障问题遭遇缺口�！�
工行石家庄长安支行一位理财师介绍，分红保险产品虽具有确定的利益保证和获取红利的机会，但是分红水平主要取决于保险公司的经营成果，可分配给消费者的红利是不确定的�！巴侗Ｈ瞬灰私婢弑Ｏ毡Ｕ虾屯蹲使δ艿男滦腿松肀Ｏ詹酚胍写婵�、银行理财产品、基金等金融产品的收益进行片面比较，更不要把保险产品混同于银行存款或者基金�！�
此外，专家尤其提醒，买保险要谨防重视小孩、忽略家长的做法。买保险最基本的原则是，先保家庭经济收入最高的人，一旦家庭经济支柱丧失经济能力，将直接影响家庭生活质量，孩子的生活和学习也将受到直接影响。(实习生陈倩)
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