有了社会保险还需买商业保险吗？

2010年08月19日 16:29　来源：南方日报　

　　刘小姐最近比较困惑,她刚开始工作的时候就办了社保,大家都知道,社保有失业保险、工伤保险、生育保险、社会医疗保险、社会养老保险,她觉得这些保险已经够齐全了�？墒乔安痪糜幸桓錾桃当Ｏ展镜囊滴裨毕蛩樯芰艘恍┥桃当Ｏ詹�,她感觉产品挺不错的,但再买商业保险值不值得呢?社保和商业保险有什么区别?

　　在清远,很多企事业单位都会给员工买社保,很多朋友都有这样的疑问:“单位替我们办了社会保险,我们还有必要买商业保险吗?”

　　商业保险可补充社保

　　据了解,社会保险是由政府举办的、由社会集中建立基金,以使劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育等丧失劳动能力的情况下能够获得国家、社会补偿和帮助的一种社会保障制度,包括医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险、重大疾病保险和补充医疗保险。社保医疗险是市民最常用上的保险,而商业保险涉及住院医疗保险、定期寿险、重大疾病保险、意外伤害险、意外医疗保险等,两者存在诸多不同。

　　首先在集资方式上,社会保险带有强制性,要求各事业单位和企业单位的在职员工都要购买。社会保险是一种集体基金,必须满足一定的购买周期并且购买的金额以一定的比例分配到单位和个人,即单位和个人共同集资购买。商业保险则具有自由选择性,居民个人可以自由选择是否购买商业保险,至于购买哪一个险种、交付金额多少、购买周期等都由购保者自行决定。社会保险的内容、购买对象、承保范围固定,其功能具有普遍性。相比之下,商业保险有种类繁多、可选择类型、承保金额灵活等特点,还可以为不同人群量身定制。具有个性化的优势。

　　其次,在回报方式上社会保险和商业保险也存在差别。社会保险的回报方式固定。社会保险中的“五大险”:养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险回报方式和金额对所有投保人都是固定的。以其中的养老保险为例,参加基本养老保险的职工按月领取养老金必须是达到法定退休年龄,并且已经办理退休手续；所在单位和个人依法参加了养老保险并履行了养老保险的缴费义务；个人缴费至少满15年。基础养老金月标准为省(自治区、直辖市)或市(地)上年度职工月平均工资的20%。而商业保险的回报方式具有灵活性。它的购买周期和回报率都是不确定的。其主要依据按投保者意愿拟定的保险合同,购买期限可长可短,回报率也可以根据不同险种的具体要求而不同�；故且匝媳Ｏ瘴�,针对职工不同的工作单位和工作性质,商业保险中的养老保险就分为养老年金计划、退休年险、健康年金等多个细类。投保者可以选择全套保险或者针对不同阶段需要选择其中一种。在回报上,不一定是固定每月抽取,可以在不同的阶段分比例获得。

　　如今,我国社保的参保人群范围不断扩大,但因为社会医疗统筹基金的保障采用的是“保而不包”的原则,存在“高覆盖范围、低保障水平”的特点。因此,无论是费用报销的比例还是保障的范围,都有一定的风险缺口,这就需要个人购买商业险加以补充。

　　因此,很多人在已经购买社会保险的用时还会手持一些商业保险,为自己的人生投资。不过,现代商业保险名目繁多,曾经有不少人觉得买来买去都是将钱花在一个重复的保险上,面对保险经纪滔滔不绝的推销,消费者往往还没有购买就看花了眼。其实,只要找准一个对保险分类标准,在相应的区间内筛选对应的信息,抽丝剥茧,最后就能精明地挑出自己最需要的一个保险来购买,不用花不实在的钱。

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