到2007年1月1日，贷款购房的消费者就将按照本年8月18日中国人民银行再次上调的个人住房贷款利率基准利率。于是，刚于今年7月份花58万元买了一套二手商品房的杨先生，也不愿意承担这无端多出来的息钱，于是想把自己手上10万元余钱都提前还贷，早点还自己个“自由身”。
杨先生的房子位于中关村，评估价为50万元。首付23万元后，贷款额为35万元，按揭贷款期限为15年。眼下，按照等额本息还款算，杨先生合计应付利息总额为175184.62元。至今他已贷款4个月，支出利息为6742.68元，故按揭贷款本金剩下345071.92元，应付利息还剩下168441.94元。
专业人士分析
针对目前银行的5大提前还贷方式，即一次性还清；月供不变，压缩期限；减少月供，保持还款期限；月供、期限双减；增加月供，挤压期限，杨先生选择哪种方式更加合适，利息更少呢？本刊请千万家市场研究中心专业人士给予指导：
第一种还贷方式：一次性还清
一次性还清的提前还贷方式顾名思义，是全部还清贷款，这意味着借款人需要将全部的本金和利息结算清楚。这种方式对于购房者最为划算，也是对还贷人的经济要求最高的。因为杨先生目前能支付的一次性还款金额仅为10万元，所以这种方式对于他而言，完全无法承担。
第二种还贷方式：月供不变，压缩期限
如果杨先生先还款10万元，选择保持月供水平不变，即每月还2917.69元，而贷款期限就相应缩短为9年，他今后应付出的总利息将为70212.33元，其按揭贷款的利息总额为76955.01元，利息减少了98229.61元。
第三种还贷方式：减少月供，保持还款期限
如果杨先生先还款10万元，选择15年贷款期限不变，则目前剩余14年8个月，由此每月还款金额为2072.16元，其月供水平相应减少为845.53元，这样他今后的总利息支出为119628.36元，其按揭贷款的利息总额为126371.04元，利息减少了48813.58元。
第四种还贷方式：月供、期限双减
如果杨先生提前还款10万元，再将其余贷款的还款期限缩短为10年，提前5年还清剩余贷款，那么月供为2697.48元，相应减少220.21元，这样今后的利息支出为78625.25元，其按揭贷款的利息总额为85367.93元，利息减少了89816.69元。
第五种还贷方式：增加月供，挤压期限
如果杨先生提前还款10万元，将其余贷款还款期限缩短为8年，提前7年还清剩余贷款，则月供会相应增加到3197.97元，这样今后的利息支出为61933.27元，其按揭贷款的利息总额为68675.95元，利息减少了106508.67元。
专家提醒
提前还款注意细则
业内人士提醒，本次加息的情况较之以往有所不同，虽然利率表面上也是0.27%的小幅度上调，但银行针对商业性个人住房贷款的优惠政策由贷款基准利率的0.9倍扩大为0.85倍，意味着加息幅度仅为0.06%。以贷款五年期为例，每万元贷款额增加的金额为0.28元，并不是很大。因此，在提前还贷之前要根据自身条件考虑是否适合提前还贷、选择哪种最经济省钱、还款还需要注意哪些事项，尤其是提前还款时的申请过程和诸多小细节要仔细把握，详情如下：
办理手续需预约
借款人提前还款，首先要和银行签署补充协议。协议主要是用来更改借款额或者借款期限。第二，要办理提前还贷手续。大部分借款人都不太清楚办理此项手续还要提前向贷款银行提交申请，等到银行回复后，才可前往银行办理提前还款手续。如工商银行，就需借款人提前30个工作日提前预约，通常银行会在一个月左右的时间给予回复。因此，消费者如要提前还款就应提前行动，以免延误时机。
撤销抵押登记步骤不可或缺
借款人到银行付清款项、支付当月利息后，一般会分成两种情况。第一种是银行将房契送到合同指定的律师事务所，办理取消按揭贷款的契约并到房产管理部门登记，律师办好手续后，会通知业主领回所有的房产契约，包括产权证原件。第二种有部分银行不通过律师，这时借款人要注意拿着银行开具的贷款结清证明，到房产管理部门的抵押科办理撤销抵押登记手续。
提前还贷勿忘退保
提前偿还全部贷款后，原个人住房贷款的房屋保险合同此时也提前终止。借款人可携带保险单正本和提前还清贷款证明到保险公司退还未到期的保险费。但应注意的是，如果购房人没有一次性付清所有贷款，是不能要求退保的。
(文章来源：北京晨报 作者：王丽娅)
