今年来，房贷利率在短短不足半年的时间内连续上调五次，按揭50万元30年期的“老房贷”客户从明年元旦起每月将多支付336.78元，供房压力剧增。加之近期楼市转冷、股市低迷，不少“老房贷”也已开始萌生提前还贷之意。
记者近日从广州各大商业银行房贷处获悉，目前还没有出现“提前还贷潮”，但据了解，不少“老房贷”还是做好了提前还贷的准备，“提前还贷”即将迎来一轮高潮。
元旦后供房压力剧增
据了解，1980年之前，我国银行利率几乎没有变化而且利率水平很低。1980年代通货膨胀导致银行利率不断升高，最高时银行年利率加保值贴补率高达20%。随着通货膨胀的有效抑制，银行利率又逐年下降，2000年银行利率已降至2%左右。
2004年，央行在近十年连续八次下调存贷款利率后首次加息，中国也从此进入了新一轮“加息周期”。不过，从2004年10月29日至2006年8月19日近两年间，央行也只加息4次。而今年来，从3月18日到9月15日短短不足半年时间内，央行却连续五次加息！
短短半年间，银行个人自营性住房贷款5年以上的利率便从6.84%大幅上调至7.83%(大多数房贷者可享受8.5折优惠)。半年间央行加息幅度接近1%。其中住房按揭基准利率上涨了0.99%，优惠利率也上涨了0.8455%。这意味着，从明年1月1日起，房贷者利息支出将比3年前增长超过50%！
即令仅从今年3月18日年内第一次加息前算起，房贷者在五次加息导致利率大幅上涨房贷增加额也不是一个小数目。记者几位正在供房的朋友都表示，正考虑提前还贷或者提前归还部分贷款。
还贷要有理财计划
年底提前还贷早已不是新闻。问题在于，今年来央行连续五次加息，导致按揭利率大幅提升，而近期楼市转冷、股市低迷，到底是该提前还贷还是坚持投资，不少房贷者陷入“两难”境地。
著名房地产专家韩世同认为，是提前还贷还是坚持投资，既要看房贷情况，更要看个人的理财能力。韩世同表示，在金融市场上所有的个人贷款品种里，住房贷款(包括公积金贷款)无疑是最容易申请，也是利率最低的一种贷款产品。充分利用这个最便宜的贷款工具，对于个人和家庭统筹规划财务支出、投资都会起到很大的作用。如果贷款额度不是很高，例如说在20万元以内，完全不必急着提前还贷。
广州市房协秘书长许国碧也表示，提前还贷，会让很多理财机会流失。现在理财产品越来越多，而且收益情况都还不错，较之贷款利率为高。这样看来，提前还贷并不一定合算。
另外，提前还款也要讲究方式。韩世同表示，缩短贷款期限是节省利息的关键因素。因此，房贷者一定要重视较长的还贷年限所带来的高额利息支出，根据自身经济情况尽量缩短还款年限，从而减少利息支出，而不是简单地采用归还部分贷款的方式。
个案1
股市获利先还贷
朱先生是一个广告公司的合伙人，经过多年的经营业务比较稳定，家庭年收入在30万元以上。2006年朱先生加入换房大军，在逸景翠园以180万元左右的总价购置了一套150平方米左右的物业，本来他可以一次性付款，但看到当时股市的走牛势头方兴未艾，便付了四成的首期房款，然后进行按揭月供，剩余资金投入了股市之中。
这两年股市火爆，朱先生斩获不少。在今年5月30日前，最高峰市值曾盈利1.5倍，当初投入的100万元变成了250万元左右。不过，在“5.30”大跌之后，朱先生感觉炒股赚钱明显变难了很多，近几个月来，虽然上证指数涨了2000多点，朱先生目前的股票市值却缩水回到180万元左右。另一方面，经过历次加息之后，朱先生一家明年的房贷月供压力明显增加。
是否赶在年底前提前还房贷，朱先生犹豫了很久：提前还款吧，怕错过这次难得一见的股市大牛中的赚钱机会，不提前还吧，又觉得不断加息月供确渐有压力。最后朱太太的一番分析让朱先生下了决心还是提前还贷，朱太太说，股市毕竟是一个高风险的地方，能让人赚钱也能让人还回去甚至赔得血本无归，就算是大牛市也照样有人赔钱，还不如把本金部分取出来先还房贷，而获利部分可继续炒股，这样既减轻了房贷压力，炒股也可以没有心理负担轻装上阵，说不定炒股赚得更多。
于是，在上一周，朱先生已向银行提出了提前还款的申请，并且在这段时间里逐步卖出股票回笼资金，作提前还款的准备�！ �
个案2
利息急涨借款还贷
李小姐是去年加入“房奴一族“的。去年以80万元出头的总价买下了时代花生一期的一套90平方米左右房子，首付了三成，余下作20年期的按揭月供。买房之后看着楼价不断急升，李小姐一家暗自庆幸当时的当机立断。不过，在央行的一次次加息后，她又生出了些许无奈。她对记者说，自买了房后，隔几个月就加一次息，起初她并没有太在意，而在今年第五次加息之后，她开始感觉到了一些恐慌了，而且经济学家还时不时分析说，今年年底前还有加息的可能，”这利息一加再加，到什么时候是一个尽头啊“，她向记者叹道。
李小姐和丈夫都是在公司里工作的白领，目前家庭月收入大约在12000元左右，首付款是两人多年的全部积蓄，目前除了供房和生活开销之外，所剩已不多。两人的个性都比较独立，买房时父母和兄弟姐妹问及是否需要帮助时都婉拒了。本来他们打算就这样自己慢慢供房。不过最近李小姐粗略算一笔账，明年的月供要增加好几百元，只好硬着头皮向亲友开口借款提前还贷了。
“好害怕这利息不断地加，现在我已向父母和经济比较宽裕的哥哥伸手借钱了，大约筹到15万元吧，趁着年底前先还掉一笔再说，能省一点利息就省一点吧�！崩钚〗闼怠！ �
个案3
有钱还贷不如投资
黄先生，某省直单位公务员。黄先生两年前在番禺某楼盘购置了房产自住，贷款18万元分十年按揭，每月供楼两千多元�；葡壬幌不陡赫�，并且每月供楼支出也对生活质量有影响，因此他一直想着如果有能力，一定要提前还贷。另外由于不断加息，从明年开始还贷利率可能要超过8%，这个数字也让黄先生决意提前还贷。
年初，黄先生把自己的积蓄加上父母的资助凑够了还贷的钱，但火爆的股市和亲友们在股市上赚不少钱的消息，让他忍不住也参与其中，想用还贷的钱去博一博。不料股市涨跌无常，再加上没有投资经验，黄先生搏击股海半年却深深被套。眼看着年底临近，短期内却没有解套回本的希望，黄先生只好放弃了提前还贷的打算。
黄先生表示，尽管短期内无法提前还贷，但他还是想通过调整投资策略，将股市上的损失逐渐补回来，到时再考虑还贷款。另外他也觉得，提前还贷后自己同样没有余钱去投资，更没有其它手段去抵御通胀风险，因此不如继续投资其它稳健的渠道增加收益，只要收益高过贷款利息，都是值得的�！ �
专家观点
量力而行
每年的第四季度到春节期间都是提前还贷的高峰期，由于今年央行已连续加息五次，持续的通货膨胀局面又带来更多加息预期。要不要提前还贷？提前还贷怎么才划算？亿达按揭公司按揭业务中心总经理黄蕙晶认为，“房奴”们应按照收入水平和投资情况，决定是否有必要提前还贷。
据黄蕙晶介绍，由于今年内央行进行了前所未有的连续五次加息，市场预计年底还将加息一次，因此出现了比较多的提前还房贷情况。黄蕙晶认为，供楼者没有必要因为利息负担增加而试图一次性付清房贷，而是应该保持资金的正常流动，可以选择先还一部分，这样供楼的压力会小很多。
她表示，没有必要提前还贷的情况包括：第一，在股市、基金、黄金等其他投资品种上能够取得更高收益的；第二，未来有投资计划的，因为还贷后再去抵押住房贷款会很麻烦；第三，原来就是纯公积金贷款的，因为公积金贷款利息升幅不高。
但是在目前，觉得利息成本太高，并且担心以后还会继续加息而希望提前还贷的大有人在。此外也有部分供楼家庭对资本市场不熟悉或对其没有信心，有了闲置资金会选择提前还贷。对于这部分人士，黄蕙晶提醒在办理提前还贷时要注意以下几点：
第一，各家银行对提前还贷的要求会有所不同，还贷前应仔细阅读按揭合同。第二，提前还贷的手续较为繁琐，一般提前还贷的过程要2个月左右。新的贷款利率将从明年1月起执行，供楼者要提前还贷的话应早作准备，以免多付利息。第三，如果是公积金贷款加商业贷款的情况，应先还商业贷款部分，后还公积金贷款部分。如果要提前还公积金贷款，还要通过银行向市公积金中心申请。第四，记清楚每月的还款日，在还款日之前与银行预约，提前存款，这样可以避免多扣一个月利息的情况发生。第五，在贷款时购买房贷险的，提前还款时还可申请退保�；勾罂沙直５トハ嘤Φ谋Ｏ展景炖怼５诹�，采用“等额本息还款法”且供楼即将结束的不适宜提前还贷。而“等额本金还款法”由于偿还的利息逐月减少，相对适合提前还款。第七，大的按揭中介公司都有协助客户办理提前还贷的业务。如果是卖二手房需要保障交易安全，或嫌多次往返银行麻烦的，可通过中介公司代办。一般中介公司会收取数百元的代办费用。(黄博华 严家森 王昊）
相关报道
