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上有老下有小 中年"夹心族"理财更需稳中求赚
2007年03月22日 17:00 来源:上海金融报

  33岁的刘先生在银行负责资金管理,刘太太在机关工作,小孩下个月就满3岁了。上有老,下有小,是名副其实的“夹心族”。

  刘先生全家月均收入4500元,每月能节余2500元。由于专业的原因,家里的理财重担就责无旁贷地落在了刘先生肩上。除了已买下产权的房改房外,家里的财产主要是国债和企业债,接近10万元,另有3万元的活期存款。

  刘先生认为,企业债不仅利

  息高,还可以赚点差价,收益率在3%左右,确实高于定期存款。对于股票,刘先生认为风险太大,不适合他求稳的性格特点。另外,夫妇俩刚给“宝宝”买了年交保费约1万元的两全保险。虽说自己也是业内人士,但刘先生仍想请家庭理财规划师点评自己家的资产组合。

  家庭综合理财规划:

  刘先生家庭处于成长期,夫妇两人工作稳定,收入较高,负担不重,预期大额资金使用至少在10年以后,风险承受能力属中等偏上。家庭理财目标除了教育金积累外,还应包括财务安全和资产增值。建议金融资产组合比例为:5%保障类寿险、30%组合存款和债券、65%股票基金及理财保险。

  1、提高风险投资比重,防止通货膨胀侵蚀家庭资产

  看得出,刘先生确实是位称职的银行专家,自己家庭的财务安排也像银行那般稳健。但在银行经营中,存贷款本金及利息的数额是预先确定的,无须考虑通货膨胀的因素。而家庭理财则必须考虑通货膨胀的影响,因为对于家庭来说,脱离了实际购买力,账面上的金钱没有什么意义,这就是家庭理财和银行理财的不同。

  当前教育和医疗费用涨价速度都很快。根据国际国内经验,在经济持续发展的情况下,4%以内的通货膨胀都被认为是温和和适宜的。而客户的金融资产完全集中于低风险品种,年收益率只有3%,这是无法真正积累财富,应对未来资金需要的。

  2、长期重点投资股票市场,分享经济增长

  刘先生孩子教育金的主要支出发生在大学留学阶段,距今尚有16年时间。刘先生夫妇退休金使用也要至少在23年以后。这为家庭理财提供了广阔的回旋余地。一般认为,股票投资风险大,其中更多的是指中短期风险和股票自身的局部风险。而从我国经济整体看,国际经济组织普遍预测未来二、三十年,中国GDP将保持8%左右的增长速度。在这样的历史背景下,中国经济整体风险是很小的,同样,对中国股市进行科学系统投资的长期风险也是很小的。

  建议刘先生通过各类股票基金或理财保险,积极投资于中国股票市场,取得与自身风险承受能力相适应的丰厚回报。相反,近期热销的债券基金,由于利率下调空间有限,且费用较高,并不适合家庭实际情况。债券投资部分可继续实行已定的债券投资思路。

  3、留1万元存款作为备用金,以应不时之需

  除少量活期存款外,其余可以存成不同期限的多张定期存单,以便在急需时部分提前支取,同时又确保其余部分继续获得较高收益。


 
编辑:席梦婷】
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