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　　工行这次取消“全额罚息”规定并非基于制度的刚性，也没有监管机构强制工行修改，这不能不说是制度建设上的一个空白。

　　22日凌晨，中国工商银行开始进行牡丹信用卡系统升级，新修订的《牡丹信用卡章程》正式实施，牡丹信用卡全额罚息规定也随之取消，这是国内银行首次打破信用卡部分逾期全额罚息的通行惯例(详见本报今日A6版)。

　　2005年，有媒体曾报道过，一位北京市民向工商银行归还了39771.28元的欠款，因为记错金额，少还了0.24元，后来竟然被罚息853元。这样的霸王条款是多么不合理！如今，工行取消了这个霸王条款，让人高兴，但也让我们感到一丝苦涩——一个霸王条款的取消为何需要这么长时间？而且，这种取消目前还没有其他银行跟进，换言之，其他一些银行的客户仍要受到这种霸王条款的盘剥。

　　实际上，在2003年12月8日之前，工行是遵循“余额罚息”规定的，而在那次修改章程之后，就变成“全额罚息”了。虽然规定十分霸道，甚至带有“欺诈性”，但不合理的制度制定容易，改正却如此之难，这一改，让我们等了五年。以后会不会再退回到老路我们不敢肯定，因为这次的修改是以工行“自说自话”的形式完成的。

　　就本质而言，工行这次修改规定并非基于制度的刚性，也没有监管机构强制工行修改，这不能不说是制度建设上的一个空白。显然，只靠一家银行的自律，是难以从根本上消除全行业的霸王条款的。

　　其实，银行的“全额罚息”解决起来并不难。这种明显的合同不公，监管部门如果不缺位，所有银行的“全额罚息”早就应该取消了。从世界各国的惯例来看，其他国家的银行并没有这种霸王条款。近年来，对自己有利的规定，一些银行总是宣称“与世界接轨”来推行，对自己不利的规定，却避而不谈，这使许多消费者感到不公平。

　　银行要真正让消费者满意，除了自律，还需要监管部门积极作为。比如，银行在制定各种规定的时候，有关部门不妨进行严格审查，甚至有必要请消费者参与进来，最大限度地消除不利于消费者的服务合同条款。从工行取消“全额罚息”来看，我们在通过制度建设来遏制霸王条款方面，要做的事情还有很多，我们不能仅仅满足于个别银行的善举，要把眼光对准整个金融行业。 (作者：但 纯)