- 中年丁克家庭理财：“5年3阶段”投资基金备养老(2)
2风险保障与保险规划：
以保障功能为主
关注保额等条款
孙女士夫妇都已进入中年，在这个阶段通常二人的事业将处于巅峰状态，但同时身体状况也将开始下滑，单单只靠社保是明显不足的。从理财师的角度来看，家庭的保费支出应占年结余的10%左右，在保险额度方面应做到年结余的10倍左右。
在选择保险产品方面建议以保障功能为主。由于家庭收入的2/3以上都依赖孙女士老公，所以在保费投入比例方面应侧重于孙女士老公。二人首要的任务是各添加一份重大疾病险，需要提醒孙女士的是，在购买时需要着重注意是否返还保费或保额等条款。
3退休养老规划：
以基金分期认购的形式
进行投资
目前孙女士家庭已处在退休前期，15年后基本会办理退休手续，虽然孙女士夫妇都有基本的养老保险，但据统计这部分资金到退休若按照现在的生活标准只能满足40%的需求，而另外60%的差额就要由自主投资来弥补。
孙女士家庭一直没有进行投资，建议以基金分期认购的形式进行投资，每月将家庭结余的31%即4000元进行定投。由于距离退休的期限较长，可考虑以5年为期分3个阶段进行投资，以对养老金进行储备。首先，在第一个阶段可以在基金组合上侧重于成长型，配置主要以偏股型为主，将风险稍调高些，博取较高收益；在第二阶段由于5年内一直坚持定投，资金已积累到一定金额，这时将基金配置转型为混合型基金，将风险调节到适中状态，使资产得以稳步增长；最后阶段则需要将基金转为偏债券类，由于临近退休资产保值即可。通过15年的积累就算复合收益率为2%也可积攒大约84万元左右的资产，在没有大额家庭负担的情况下孙女士夫妇晚年可过得相当富足。
另外，理财目标中有提到想在3年内购置一辆30万元左右的私家车，这部分资金以孙女士家庭目前的收支情况通过储蓄就可满足。但是需要提醒的是车辆属于消耗品，不具备增值潜力，且每年以10%左右的折损率大打折扣，购买时在价位选择和性价比方面应慎重考虑。 (北京东方华尔理财团队 理财规划师(ChFP)曹洪福)
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