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年入15万如何养儿又养老?三口之家理财规划

2008年09月28日 11:48 来源:第一财经日报 发表评论

  陈先生夫妻是一个令人羡慕的三口之家,今年均为36岁,有一个读小学一年级的女儿,今年7岁。

  陈先生在一家外资企业做部门主管,月薪5000元,年终奖金40000元;妻子是某事业单位财务主管,月薪4000元,年终奖3800元。双方都有社保,陈先生有一间上海市区石库门亭子间(仅有使用权)出租中,每年的租金收入7200元,如现在出售能卖到18万元。一家人目前在外环购置一套60万元的新房,首付30万元,贷款30万元分20年还,还款额度2500元/月。

  陈先生家庭财务支出比较稳定,女儿一年的教育费用(含辅导班支出)在1万元左右,太太办的美容卡每年需要5000元,一家人平均每月的日常生活开支为3000元,家庭应酬支出平均每月500元,每年旅游支出1万元。

  家里有即将到期的定期存款13万元,活期存款2万元。陈先生夫妻除房贷外目前无其他贷款。除社保外夫妻二人没有投保其他商业保险,女儿的人身意外保险是学校统一缴纳的。

  理财目标

  目前,陈先生想请理财规划师通过理财规划为其解决以下问题:

  1.陈先生夫妻觉得最近房价已经有所回落了,因此考虑用于出租的这处房产是现在出售还是留着。

  2.陈先生想知道拥有社保,风险保障是否完备,如果不足,还需要补充哪些保险。

  3.准备孩子的教育金,希望孩子在国内读到研究生毕业。孩子到读大学还有差不多11年的时间,目标额度为40万~50万元。

  4.陈先生希望准备一份退休金保障年老的生活品质,希望55岁退休,届时积攒资金的目标额度为60万元。

  财务状况分析

  总体来看,陈先生家庭属于收入、结余都处于中等水平的家庭,财务状况较好。但是该家庭财务状况中也存在一些问题,主要包括:流动性比率过高、家庭成员和财产的风险管理保障不充分、收入有限、理财意识欠缺,如果想顺利地实现陈先生的理财规划目标,还需要仔细规划。

  理财规划方案

  (1)现有出租住房的规划

  因考虑陈先生的出租房是石库门的老房子,将来可能会遇到拆迁而房价升值,故建议暂时不急于出售该房。

  (2)家庭成员的保险保障计划

  陈先生夫妇由于已经有了社保和较好的单位福利,因此主要考虑寿险、意外险和重大疾病保险。建议陈先生夫妇每人购买保额为20万元的重大疾病保险,二人保费支出10000元/年;同时,可以购买卡式意外险,陈先生选择保额20万元年缴费200元左右的保险品种;陈太太选择保额为10万元年缴费100元左右的保险品种。因为家庭中有经济依赖者,因此还可以考虑夫妻双方均购买定期两全寿险,每人年交保费10000元,年限20年,保额30万元,以防发生不测时女儿的生活、学习费用没有着落。如果不发生意外,到期后二人总共可领取大约30万元的赔偿金用于退休养老所用。该险种既达到了退休前的保障目的,又兼顾了退休后的补充养老金需求,一举两得。

  (3)女儿高等教育金的准备

  陈先生准备女儿的高等教育金该从现在开始。建议陈先生把房租所得收入作为教育金积存,进行风险适中的平衡型基金组合投资的定投,预期收益率6%。不足部分从年结余中提取,则每年陈先生夫妇还需投入30000元。这样到11年以后可满足40万~50万元教育金。

  (4)陈先生夫妇的退休养老规划

  退休养老投资是一种时间跨度较长的投资。学过经济学的人都知道,时间是有价值的。养老规划开始越早,时间越长,未来储备越多。打个形象的比方,准备养老金就像爬山,年纪越轻准备越省力。例如,同样是爬一座几千米的高山,顺着坡度不陡的台阶上山,和像攀岩一样直上直下,肯定是前者比较省力。所以养老金越年轻准备越有利。最好能选择一种能够与自身价值一起“成长”的具有长期投资优势的理财产品。长期投资,就可以让资本有时间增值,也可以克服短期的波动。

  由于家庭条件尚可,可以从到期的定期存款中拿出10万元作为夫妇退休养老规划的启动资金,不足部分同时以定期定投的方式从年结余中提取,进行风险适中的平衡型基金组合投资,预期收益率6%,则每年陈先生夫妇还需投入12000元。

  其他资产配置建议

  家庭资产的流动性通过保留相当于家庭3个月支出的现金及现金等价物的方式来保证。陈先生夫妇可以拿出3万元的额度,其中1万元以活期存款形式存在,另外2万元以货币市场基金的形式存在。另外的资金陈先生可以进一步进行投资,以获取更高的收益以备将来之需。但由于陈先生不善投资,建议不要选择高风险的投资,以货币基金及国债为主,可适当考虑配置一些纸黄金和开放式股票基金。(陈天翔)

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