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新婚家庭如何理财?专家:做好四项理财规划

2008年09月02日 09:16 来源:新京报

  理财目标

  ●尽快偿还贷款

  ●建立长期投资计划

  个案资料

  小辉和菲菲两人今年分别是28岁和25岁,结婚还不到半年。小辉的职业是与建筑行业相关的设计师,每月税后收入约7000元,菲菲在一家外企做行政助理,每月税后收入约5000元,双方都有三险一金。

  二人结婚之前买了一套80万元的房子,首付30万元,剩余50万元贷款期15年,每月还款约4000元。结婚时双方家里出资给买了一辆价值12万元的汽车,全款支付没有贷款负担。

  由于后来在装修房子和结婚两项上的开销超出预算,他们不得不找朋友借了5万元钱,承诺在1年内还清。目前二人手中没有积蓄,夫妻二人每月支出近4000元,看着身边很多人都在炒股买基金,他们起了投资的念头,却苦于没有余钱。

  这是一个非常年轻的家庭,在父母的帮助下,小辉和菲菲拥有了自己的房子、车子。虽然有不错的收入,但是也背上了房贷的债务,而且这个债务占家庭收入的1/3,是个比较高的比例。小两口目前的资产房屋和汽车均为不动产,资产流动性较差,结余水平较低。

  好在目前小两口都很年轻,未来工资涨幅空间很大,但是在年轻的时候就背上这样的债务并不利于家庭资产的初步积累,需要仔细规划。

  理财建议

  现金规划 利用信用额度应急

  小两口没有任何的积蓄,这在家庭资产状况中是相对危险的,毕竟一旦有任何的风险发生,现金是最有效、最直接的处理方式。二人处于还贷期,尤其是需要在一年内偿还朋友的钱,所以短时期内很难有余额进行这方面的筹划。建议小两口办理一定额度的信用卡,目的是利用信用额度作为家庭的应急资金,但是需要注意自己的消费习惯,别在“房奴”的情况下,又成为“卡奴”。

  消费规划 延长房贷还款时间

  房贷支出是二人目前最大的一笔开销,另外每个月少有节余的情况会影响小两口的资金积累的过程。我们建议将房贷还贷时间延长到20年,这样每个月可以少还约700元。另外,小两口还年轻,未来收入增加的可能性极大,如果银行允许的话,还可以把等额本金的还款方式改为等额递增的方式。

  保险规划 20年寿险化解风险

  对于小两口来说,房贷是家庭的最大支出,一旦一方发生风险,房贷的偿还就存在困难。所以定期寿险是必须的配置,这样可以化解风险。针对目前的情况,建议小两口购买20年的定期寿险以及医疗险,保额为30万,保费控制在每月200元。其他的保险在还完朋友的债务之后再行配置。

  投资规划 房贷款转作基金定投

  由于小两口没有任何的存款,所以也就没有了启动的初始资金,但是根据前面的规划调整,目前家庭多节余了500元,可以进行基金定投。根据对未来中国经济的持续向上的预期,中国的A股市场还是可以进行中长线投资的。小两口都很年轻,相对承受能力较大,所以建议选择指数型的基金进行定投。

  调整后家庭月度收支表(单位:元)

  收入          支出

  工薪收入12000 房贷3300

                生活支出4000

                保险200

                投资支出500

  家庭月结余4000

  由上表可以看出,这样的计划增加了家庭的保障,以及家庭的原始积累,另外月节余并没有改变,可以满足1年后偿还朋友借款的目标。

  (理财顾问: 北京东方华尔金融咨询有限责任公司 理财规划师 吴然)

编辑:杨威】
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