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　　一、家庭状况分析

　　(1)基本情况。宋女士,30岁,外企公司职员,月收入6000元,年底双薪,并有10000元的分红。宋女士每月给父母1000元的生活费。宋女士的丈夫35岁,同样供职于外企,每月收入5500元,其父母基本可以保证老两口生活支出。

　　宋女士夫妇均有社会保险,退休时两人可领取每月约3000元的养老金。每月生活开支约5000元,养车费用1000元。夫妇二人结婚6年至今未育。宋女士有现金5000元,人民币存款10万元,美元存款2万元。现有住房一套,市价60万元。已首付20万元,每月月供约3000元。汽车一部,已使用5年,准备一两年内更换一部新车。打算20年后退休,退休后基本保持现有生活水平,并准备每年旅游两次。请问应如何理财才能保障自己的晚年生活?

　　(2)根据分析,宋女士家庭偿还债务能力比较强,但应提高储蓄比率。另外,这说明该家庭的投资状况极不合理。因此应选择适当的投资产品,以获得更高的资产增长率。

　　(3)理财目标:

　　A.一到两年内买车；

　　B.二十年后退休,退休后生活水平基本保持不变；

　　C.退休后每年出外旅游两次。

　　二、财务状况分析

　　(1)家庭资产配置

　　宋女士手中的流动资产都是以银行存款的形式存在的,这样做虽然可以使资产具有很高的流动性,但收益性就会大大降低,从而影响了家庭资产的保值和增值。

　　(2)家庭保障情况

　　针对宋女士夫妇的情况,安排家庭的保险计划时,应主要考虑买入养老保险和重大疾病保险。

　　(3)赡养老人

　　宋女士丈夫的父母都在身边,并且老两口都有自己的退休金,平时并不需要照顾。但由于他们的身体不太好,因此,宋女士应留足备用金,以备不时之需。

　　三、理财建议

　　1.调整资产结构,积极投资

　　宋女士的家庭流动资产全部存于银行,造成了资产收益率过低,所获得的收益不足以抵补通货膨胀带来的损失。因此应选择适当的投资品种,使金融资产投向更加多元化,从而获得更高的收益。

　　(1)宋女士和丈夫现在年龄分别为30和35岁,结婚已6年,处于家庭成长期,应选择稳健的投资方式。宋女士每月家庭收入为11500元,每月支出10000元,节余1500元。建议将每月节余的这1500元,以定期定额的方式购入一些业绩较好的证券投资基金上。按照平均每年5%的收益率复利计算,到宋女士二十年后退休时可以获得总共616550元的资产。重点购买平衡型基金,股票型基金由于风险偏大、货币型基金由于收益较低都应作为辅助投资对象。

　　(2)家中的10万元人民币存款,可用5万元购买人民币理财产品,另外5万元投资于国债或通知存款等其他高流动性的产品,这样可以保证在家庭出现紧急情况,如老人生病时,有一定的流动资金保障。另外,宋女士每年10000元的年终奖金也可以作为备用金不断补充进来。

　　2、增加保险投入,安心养老

　　按照上面的分析,宋女士可用每月节省下来的1000元,购买保险,但这笔保险费略显不足。由于宋女士每年年底都有双薪,这样就可以利用这多发的6000元薪水补足保险费,平均每个月500元,共计每月1500元(18000元/年)�？梢杂谜獗时Ｏ辗盐�宋女士夫妇二人购买养老保险和大病医疗保险及意外伤害保险。

　　主持人:张俊

　　专家支持:广东发展银行沈阳分行理财师辛颖