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　　外汇理财产品 澳元美元大玩跷跷板

　　随着银行理财产品的“打新股热”渐渐散去，外汇理财产品开始成为投资新宠。随着今年汇率的宽幅波动，汇市中显现出巨大的投资机会，挂钩汇率的理财产品也出现宽幅振荡的收益。在今年全球金融市场动荡不安的环境下，汇率市场也出现了极为戏剧性的一幕。就在上半年，投资澳元理财产品的投资者还为赚澳元升值收益而兴奋不已，转眼到下半年澳元、欧元等外币汇率的大幅跳水则让这些投资者始料不及。

　　根据统计，在外汇理财产品中，美元和澳元成为外汇理财的首选品种，其中，美元产品占了银行发行的外汇理财产品近五成，澳元则占据近两成比例。不过，随着美元的绝地大翻身，日元的节节走强，澳元、欧元、英镑的由强转弱，由此，银行的相关外汇理财产品收益也出现冰火两重天的情景。

　　澳元产品收益冠军惨变最差

　　在今年所有的外汇理财产品领域中，澳元便是最具戏剧性的了。上半年澳元理财产品还是收益冠军，可进入7月之后，随着澳元的重挫，澳元兑美元的汇率至今已下跌近40%，一口气从7月15日的最高点0.9848跌到10月27日的近期低点0.6006，不到4个月时间就把近5年来的升幅全跌回去了，跌至2003年4月份的水平，是同期世界表现最差的主要货币之一。

　　银行的澳元理财产品收益率也纷纷走低，由收益冠军到30%的亏损，甚至，市场上已经有部分产品因为触发终止标准而提前终止。例如，建设银行近期公告称，分别于11月5日、11月24日，对两款澳元产品“汇得盈2008年第10期外币理财产品(6个月澳元)”、“汇得盈2008年第12期外币理财产品(3个月澳元)”行使提前终止权�！盎愕糜�2008年第10期外币理财产品(6个月澳元)”的投资期限原定为6月，预期最高年化收益率为9.1%。

　　分析人士认为，由于受金融�；�经济放缓影响，各国纷纷采取降息手段来刺激经济发展、拉动经济回暖。受此情绪影响，像澳元这类以往依靠高息来取得投资收益的货币，其收益率势必都有所下调。作为世界三大商品货币之一，澳元走势与原油等大宗商品价格走势密切相关，因此对于其在今后的表现显然不值得抱以很大的期待。

　　招行日前的分析报告则对澳元中期走势也表示悲观，“中期来看，澳元下行压力大于上行动力，未来仍有一定下行空间，跌破0.6的风险不能排除�！焙衫家�行相关专家则表示，汇率变化主要还是看基本面情况，澳洲GDP增长减慢是否会持续才是影响澳币汇率的关键。

　　美元产品颓势全改一路飙升

　　与澳元理财产品恰恰相反的是美元理财产品。从8月初开始，美元走势一改往日颓势，一路飙升，很多机构都表示这轮美元的上涨行情业内人士称，在今后一段时间内的外汇理财市场中，美元产品将继续占有优势，甚至可能会出现“一枝独秀”的现象，成为外汇理财产品市场中的绝对霸主。而美元走强的另一面就是其他货币的相对弱势，澳元、欧元、英镑等高息货币汇率的集体大幅跳水，预计至少会持续到明年年初。

　　美元可能成为暂时安全的外币品种。分析人士认为，美元在明年第二季度可能会反弹，但明年下半年可能走低。澳元、英镑此类高利率外币已开始进入降息空间，与美元的利差优势减少，未来投资吸引力将下降。

　　美元累计涨幅过大，和美国经济的基本面出现背离，这恰是分散投资、重新配置资产的好机会。有理财师建议，在当前汇率大幅波动的情况下可以考虑配置多个币种分散投资风险，比如在投资澳元理财产品的同时配置美元理财产品以避免单一外汇的投资风险。

　　最人性的理财产品

　　慈善理财产品以慈善的名义理财

　　先雪灾后震灾，今年国家进入多事之秋，在理财领域便开始涌现出一批特别的新型理财产品——倡导慈善理念的理财产品，投资者在保证本金的同时，更能为慈善尽自己绵薄之力。业内人士表示，将投资收益捐献出来，支援灾区，这种方式不过多占用百姓资金，能促使投资者长期支援灾区，对受灾地区重建提供资金保障。

　　在汶川大地震后，建设银行推出了爱心公益类人民币理财产品。建行利用自身金融资源和专业理财的优势，提高爱心资金的收益率，并将可锁定的投资收益部分作为捐赠资金，在产品投资起始日，以投资者的个人名义全部捐赠给中国红十字基金会，用于四川汶川等地抗震救灾，还获得由中国红十字基金会颁发的《捐赠证书》及捐赠发票。建行为这款公益理财产品提供义务服务，不收取任何费用。

　　民生银行与国内第三方支付平台易宝支付共同发起组建“银行在线捐赠联盟”，利用第三方支付网上捐款平台的优势，这个联盟聚集了包括工行、招行、建行、农行和光大等11家银行进行网上银行捐款活动。各家银行都在各自网站首页悬挂了大幅图片和文字，推荐“红十字汶川地震救援”网上捐款通道。

　　在针对四川大地震各种形式的捐赠活动中，不少金融机构还推出了公益信托，来筹措救灾款。比如宁波金港信托，在地震发生的第三天，即决定发行一款公益信托产品，信托计划的收益全部捐助给灾区人民。金港信托表示，今后还将陆续推出一系列公益产品，直接将资金投放在抗震救灾、恢复生产的项目上。

　　信用卡也被赋予慈善救助的新功能。招商银行在国内最早开创了银行与信用卡持卡人持续性的慈善捐助管道——招行每成功核发一张信用卡，捐赠人民币1元；每刷信用卡一次，每笔捐赠人民币0.01元；招行持卡人可以通过简单的短信发送，即可实现通过信用卡10元的爱心捐赠。光大银行自2008年10月推出一款“大地之爱·母亲水窖”公益理财项目，产品投资起点金额为5万元，客户将理财产品收益的10%进行捐赠。作为理财计划的发行机构，中国光大银行也将捐赠管理费作为善款，全部用于支持母亲水窖建设。投资者可在中国光大银行任一网点进行购买投资者在获取理财收益的同时参与慈善捐赠，投资者可享受捐赠所得税税前全额扣减的优惠政策。据了解，该理财产品在当日上午9时正式全国发行，仅15分钟即告售罄。

　　光大银行还推出了一张“母亲水窖爱心信用卡”。该卡是光大银行为支持“大地之爱·母亲水窖”公益项目，联合全国妇联、中国妇女发展基金会共同推出的国内首张慈善类信用卡。使用爱心卡每消费一笔，光大银行将按照消费额的1‰捐赠给“大地之爱·母亲水窖”公益项目。全年累计交易满10万元的持卡人，光大银行与全国妇联代为每十人修建一座集体冠名的母亲水窖。

　　最独到理财产品

　　2008年，股市、楼市等资本市场持续低迷，为维持或扩大中间业务量，银行不得不对理财产品、理财卡进行内容和功能上的创新，比如有些银行将理财卡与油站加油绑定起来，有些则将理财产品与保险相关联。据了解，中国银行、光大银行、浦发银行等都先后推出过自己独到的产品。

　　像光大银行的“阳光行车卡”就是光大银行针对国内家用C类轿车驾乘者发行的，为持卡人提供专享的全国免费路面救援系列服务，以及地区性行车类增值服务。其中包括，特约救援机构提供长距离(30公里)免费专业拖车服务，自驾游异地道路引领服务；救援过程中紧急免费出租车报销服务；异地不可当日修复救援独享免费酒店住宿报销服务等方便自驾车一族。

　　作为广东地区唯一授权销售奥运特许商品的中国银行广东省分行则通过大打奥运牌来吸引投资者。据了解，该行今年曾推出了多款奥运特色的账户管理套餐服务，其中包括奥运成长账户、珍藏版奥运福娃存单、奥运福娃礼仪存单和以北京风貌为主题的长城支付卡等。同时，该行还销售各类奥运会特许商品，价格从几十元到数万元不等，小到各种形状的奥运徽章，大到千足金条、水晶摆件、镶嵌翡翠玛瑙的工艺品等等，均明显烙上了奥运印记。(张艺 庞倩影)