今年以来,银行理财产品短期化趋势越来越明显。考虑到风险问题和客户喜好,1年以上的长期理财产品在各家银行已经鲜见,1个月、3个月、6个月的短期产品成为市场主角。据了解,有银行在推以“天”为计算单位的“超短期”理财产品来吸引客户。
短期产品占7成江山
近期,农行推出的安心得利稳健系列第4期为50天的产品,预期收益率为2.9%;中国银行新一期的“搏·弈”人民币理财产品结束销售,这款产品的投资期限仅为14天到21天不等,其中21天的预期年化收益率在2.5%。
2008年短期理财产品一直是市场的主流,特别是进入2008年下半年,这种趋势更加明显。据普益财富的统计数据显示,10月份6个月期以下短期理财产品的市场占比高达75.45%,其市场占比较9月上升4.21%,并且连续三个月市场占比超过70%。而期限较长的理财产品则呈现萎缩态势,1-2年期理财产品市场占比仅为1.64%,2年期以上的仅为0.18%。普益财富分析认为,这表明投资者对未来市场缺乏足够信心,因此希望借助短期理财来及时调整投资。
预期收益率比定存略高
理财师分析,资本市场动荡,投资者投资以审慎为主,很多投资者开始把相对安全、收益稳定以及流动性好的银行理财产品作为主要目标。短期类产品投资收益高于活期存款,也便于在资本市场寻找新的投资机会。
据了解,目前该类产品一般是保本的,市场的收益率大致为3.1%至3.5%。以5万元投资为例,如果购买3个月期的银行理财产品,预期年化收益率在3.3%的3个月期理财产品,预期可获得的收益为50000元×3.3%×3÷12=412.5元,而如果3个月定期存款(3个月定存利率为2.88%),所获得的利息为50000元×2.88%×3÷12=360元。相比之下,“超短期”理财产品相比活期存款,可多获得412.5元-360元=52.5元的收益。
知多点
三问适合“短期”否
短期理财产品并非适合所有的投资者,银行理财师提醒购买之前应该考虑清楚三个问题。
1 流动性需求
确定短期内这笔投资资金没有其他用途。因为这种产品多数不允许提前赎回;如果能,也应考虑提前赎回费。
2 考虑机会成本
以5万元为例,如果银行理财产品未能获得预期收益,由于是保本产品,因此本金50000元不受损失,但是投资者却损失了360元的定存利息。
3 面临频繁转存
购买短期理财产品面临着频繁转存的问题,在一期理财产品结束,下一期理财产品开始销售的中间,一般会有一周左右间隔,在此期间能按活期储蓄计息。如果滚动做短期投资,中间必然有个等待的时间,这个过程将会使整体收益率降低。(记者苏曼丽)
部分目前银行在售短期理财产品
银行 产品 期限 预期最高年化收益
交行 得利宝新蓝164号理财产品 31天 5.1%
招行 金葵花安心回报人民币55号理财计划 1个月 2.25%
浦发 2008年第99期票据赢理财产品 19天 2.80%
渣打 “致享稳利”利率挂钩投资产品 6个月 4.6%
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