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　　央行最近一次加息未对5年以上贷款加息，显示出中长期贷款有见顶迹象，在这种情况下，贷款买房者选择固定利率房贷需冒一定的利率风险，购房者要慎重对待。

　　在去年初选择了固定利率房贷的市民可以发现，在贷款额度和贷款期限相同的情况下，目前自己的月供额比选择了浮动利率房贷的要低不少。

　　固定利率房贷的最大好处就是可以锁定贷款利息，成本可以预算，这对于投资性的购房者而言比较适用。

　　固定利率房贷未必划算

　　去年，央行连续6次加息，使得房贷利率大幅提高，其中3～5年期的贷款基准利率由年初时的6.48%上调为年末的7.74%，5年以上贷款基准利率则由年初时的6.84%上调为7.83%，从今年1月开始，绝大部分房贷族的月供将提高。不过在去年初选择了固定利率房贷的市民可以发现，在贷款额度和贷款期限相同的情况下，目前自己的月供额比选择了浮动利率房贷的要低不少。

　　去年初选择固定利率房贷如今月供较少

　　不过，央行最近一次加息未对5年以上贷款加息，显示出中长期贷款有见顶迹象，在这种情况下，贷款买房者选择固定利率房贷需冒一定的利率风险，购房者要慎重对待。

　　2007年央行连续加息6次，今年1月开始，浮动利率房贷客户就要执行新的利率，其中5年期以上的优惠利率由去年初的5.814%上涨为目前的6.6555%，上涨了0.8415个百分点，房贷族的月供金额开始提高。

　　王先生去年初贷了30万元的20年贷款，从2007年1月开始还款，在2007年，王先生的月供额为2117.23元，而从今年1月开始，其月供额将提高至2258.45元，月供提高了141.22元。假设以后利率维持不变，则在20年时间，王先生的还款总额将由508134.34元上涨至540333.23元，利息支出多了32199元。

　　而如果去年初时王先生选择的是固定利率房贷，则今年可以继续保持原利率不变。以固定利率较低的光大银行的固定利率房贷为例，2007年初时，该行3年期固定利率房贷优惠利率为5.55%，5年期优惠利率为5.73%，5~10年期优惠利率为6.12%。

　　如果王先生去年初时选择的贷款方式是3年期固定利率+17年期浮动利率，则在前3年时间里，王先生的利率将保持在5.55%不变，月供也将保持在2072.14元，3年后，王先生再实行市场利率6.6555%，月供也将变成2240.49元，在20年里，王先生总共还款金额将为531656元，比选择浮动利率房贷节省8677.14元。

　　如果王先生选择的是5年期固定利率房贷+15年期浮动利率房贷，假设今后利率维持不变，则王先生前5年的房贷利率为5.73%，后15年的利率为6.6555%，则在前5年时间，王先生的月供为2102.83元，后15年时间里，王先生的月供将保持在2230.46元，还款总额将为527653元，比选择浮动贷款利率节省利息12680.23元。

　　今年选固定利率房贷利率风险加大

　　在去年央行持续加息的情况下，选择固定利率房贷明显有利可图。那么，经过多次加息后，今年新增的房贷族选择固定利率房贷是否仍然有利可图呢？

　　根据经济学家们的预测，今年央行货币政策的重点可能转向汇率升值，加息的力度则可能减弱，估计今年再加2~3次息后，在第三季度，加息步伐有望暂告一段落。也就是说，短期内利率有望于今年第二、三季度见顶。

　　而事实上，在最近一次加息中，5年以上的贷款利率已经停止了加息的步伐，央行只对5年期以内的贷款进行了小幅的加息，其中1年期贷款利率加息幅度为0.18，小于同期限存款利率的加息幅度，3~5年期贷款利率都只加了0.09个百分点。

　　如果以后的加息步伐继续按照目前的思路进行，则可推断5年以上的贷款利率已短期见顶。在此情况下，如果固定利率房贷利率比浮动利率房贷利率高，则选择固定利率房贷需冒一定的利率风险。

　　据记者观察，目前，在几家推出固定利率房贷的银行中，光大银行的固定利率房贷仍然是最低的，目前，该行1~3年期固定利率房贷优惠利率为6.61%，3~5年期固定利率房贷优惠利率为6.91%，5~10年固定利率为7.38%。

　　其中，除了固定3年的利率比市场上5年期以上贷款优惠利率低0.045%个百分点外，固定3年以上的贷款利率都比市场利率高。

　　选固定利率房贷还款情况推演

　　假设李小姐今年准备贷款30万元的20年期贷款购买第一套房，如果选择浮动利率房贷，则可获得6.6555%的优惠利率，假设以后的贷款利率不变，按等额本息方式还款的话，则在20年里，李小姐的月供为2264.27元，20年共计还款543424.34元。

　　如果李小姐选择光大银行的固定利率房贷，以3年固定利率＋17年浮动利率的方式还款，则前3年的利率为6.61%，比市场利率略低，后17年的利率为6.6555%，在前3年里，李小姐的月供额为2256.19元，在后17年里，李小姐的月供额为2263.33元，在20年里，李小姐的还款额共计为542941.83元，比选择浮动利率房贷少482.5元。

　　投资性购房可锁定固定利率

　　如果李小姐选择的5年固定利率＋15年浮动利率，则在前5年的利率为6.91%，后15年的利率为6.6555%，在前5年时间里，李小姐的月供为2309.72元，在后15年时间里，月供为2273.22元，20年里还款总额共计为547761.77元，比选择浮动利率房贷多4337.43元。

　　由上可见，如果住房贷款利率在今年见顶，并且在今年几年存在降息可能的话，则目前选择中短期的固定利率房贷需冒较大的利率风险。而对于5年以上的长期固定利率房贷而言，由于市场利率存在较大的不确定性，哪个划算很难预见。

　　不过银行业专家表示，固定利率房贷的最大好处就是可以锁定贷款利息，成本可以预算，这对于投资性的购房者而言，比较适用。(方利平）