本版开辟的“理财学堂”互动栏目，将邀请有关专家为你解答和评析问题，并为您量身定做理财规划。有理财需求的读者可致电本版新闻热线：13415593784，或将理财请求发送至邮箱：sgjqwal@126.com。
身担重任的单身女老板虽说可以不用为经济犯愁，但如何为孩子乃个人做好理财规划，单身女老板可谓任重而道远，丝毫都大意不得。因此，专业人士建议单身女老板应提早做好全面规划，为自己和孩子的将来做个幸福保障。
【读者来信】
理财师您好！
我40岁，离婚独自带着两个小孩生活。大儿子12岁，小儿子9岁，自己开了一间小型加工厂，年收入15万元左右，工厂固定资产不计算在内，目前手中有100万元定期存款，在黄岐有一套140平方米的商品房，价值43万元左右，常年无人居住，曾尝试出租，月租1500元左右，有社保，两个儿子参加教育基金保险，小儿子年交保费2000多元，大儿子年交保费3000多元，但只能保到18岁，保额5万元，另外为大儿子买了1份分红险，年交保费5万元，共交3年15万元，保障包含了意外伤害，但无医疗险，可以一直保到78岁，现在每年分2000多元的红利，一直拿到78岁，然后一次性收取24万多元。请问理财师，家庭理财是否合理？因我买的黄岐的商品房周边环境不好，估计升值空间不大，有意卖掉，估价跟买时差不多价款，是否合算？
黄岐市民谢女士
【理财师回复】
理财分析：
您的子女处于成长期，教育费用逐渐增加，较高的高等教育费用是理财考虑的重点；考虑到您虽然已经有社保，但现时的社保领取的退休金远远满足不了退休的生活费用支出，所以退休金的规划亦至关重要。您的理财目标除了保障子女教育费用、退休金的规划外，家庭的财务安全和让手中的资产增值也不容忽视。
理财规划：
1.买保险留备用金增加保障
单亲家庭的保险额度至少应为子女成年前所需的生活费、教育费的总和。目前，您家庭每年只为两儿子购买保险，对家庭主力的您起不到保障作用。最好为家庭的主力选择传统的消费类产品，理由是消费类产品体现保险区别于其他金融产品的最大差异功能——“雪中送炭”，建议您以不大于年收入的10%作为年交的保险金投保消费类的健康保险，以使家庭拥有足够的保障。
另外，建议您保持10万元的应急备用金，以活期＋梯级定期的形式存储，1万元存在活期，分别存定期三个月、定期半年、定期一年各3万元。这样，在利息税率减至5%的现时，在保持资金流动性的前提下，能获得相当不错的收益。
2.定额定投为将来作准备
定期定额基金类似于银行的“零存整取”，实质上是一种“储蓄”兼“投资”的投资工具，这种投资工具最大的优势是积少成多。此投资是每月在固定日期从您在银行签订协议的账户中扣出资金购买开放式基金，建议您每月定投的资金为2000元，按8%的收益率计算，6年后大儿子上大学时已有18万元的资金。锁定其中的20万元选择具有业绩优良、公司发展前景看好品牌基金公司的股票型基金进行投资，追求资本的长期增值，按平均投资年收益率10%计算，20年后资金可达到130万元，可满足退休后的养老需求。
3.合理配置为流动资产增值
您手中的存款都是定期存款，不符合理财的需求，应将手中的资产进行合理配置，考虑到您的金融投资经验不足，建议可考虑购买开放式基金。除了锁定的20万资产和备用金10万元外，余下有70万元按比例进行分配，60%购买股票型基金，20%购买债券型基金，20%投资银行产品，投资基金可在市场低点时择机购买，这样的投资组合长期投资收益率可达到9.5%左右，通过一两年的投资实践后，积累了一些经验可再考虑其他渠道的投资如股票。
4.固定资产规划：卖房不如租房
您的房子140平方米、按房价43万元的价款计算，只是3070元/平方米，就算现时房地产受证券影响和房地产业有过热现象而回调，也不至于低于3000元/平方米。按黄岐楼房的出租市场，如果配置了家具，出租价在13~15元/平方米比较合理，建议不出售，改出租。
建行佛山分行高级理财师关淑芬作答(记者：上官建庆）
