加息、减税的“双箭齐发”,就像在平静的湖面上投入一颗石子。昨天,“组合拳”第二波的影响迅速显现:建设部上调了公积金的存贷款利率,五部门解释了利息税的“三档”算法。
不过,市民理财生活的反应却出现“冰火两重天”。昨日,记者走访了沪上各大银行的几家网点,均未看见市民排长队、等待办理转存等业务的火爆场面,不过变更房贷合同里调息方式的市民明显增多。
存款转存未现火爆场面
在浦发银行浦江支行,整个网点周末只开了两个窗口办理业务,前来办理银行业务的市民也寥寥无几。据该行的一位业务人员介绍,截至目前,来办理转存业务的客户不超过3人,且都是中老年人。民生银行浦江分行的一位工作人员告诉记者,周六上午只有一位储户办理转存业务。
“加息的消息大部分媒体今天才披露,很多市民都来不及了解。又恰逢双休日,市民对此并没有较大的关注。”工商银行南京东路支行的大堂经理如此解释。不过,按照以往情况,一般宣布加息后的第二、第三天,银行才会出现较多的市民办理转存业务。她还表示,央行今年以来加息太频繁,如果客户经常转存,反而不划算。
银行冷清与双休日不办理房贷业务也有关。交通银行外滩分行的一位业务员表示,加息后的首个工作日前来办理房贷业务的市民可能会增多。
按期调息改成按年调息
“看来要去银行改合同了”,这是市民张先生面对调控的第一反应。按照其贷款银行的规定,张先生从下月起就要按新的利率还贷了,因此他打算将按期(月)调息的旧条款改成按年调息,这样,如果再面对加息,起码还能预留几个月的缓冲期。
昨天虽是周六,但多数银行个贷中心的员工都在加班。这次加息后,房贷新签约市民纷纷与信贷经理联系,急于确认合同约定的调息方式是否为按年调整,如果不是,都希望尽快更改合同,以节省贷款成本。
此外,部分有实力的家庭纷纷将浮动利率房贷改为定息房贷;ι瞎獯笠邢喙厝耸孔蛱焱嘎叮酉⑹兹,申请将房贷转成固定利率的市民非常多。不过,加息之后,市民如想抢搭定息房贷优惠利率的“末班车”,可能性已不大。因为央行每次加息后,银行一般都会相应幅度的上调定息房贷各档利率。
不少市民盘算“卖股还贷”
不少市民还盘算,从风险相对较高的股市中抽走部分或全部资金,用来提前还贷以减轻还款负担。股民桑先生对加息早有预判,本周五趁股市大涨100多点时,果断将手上股票清仓,准备下周全部用于提前还房贷。据他判断,这次央行加息的意图很明显,可能会在一段时间内影响股市的上升行情。且股市上4000点后,震荡的可能性越来越大!鞍汛钐崆盎沟簦院罄试俚髡兔晃沂裁词铝!闭馐谴蟛糠旨苹崆盎勾忻竦哪谛男凑。
不过也有相反意见。交通银行汉口路支行的大堂经理认为,近期股市的红火,将依旧吸引市民的目光,央行的此次加息估计不会像前两次那样,在股民中引起强烈反应。
利息税:分“三档”计征
利息税8月15日减征之后,应该如何分时段计算利息税?国税总局昨天在官方网站发布消息,财政部、国家税务总局、国务院法制办、人民银行和银监会等5部门已对此作出解释,即按1999年11月1日和2007年8月15日作为时间切点,把存单分成“三档”进行计算。
国税总局表示,储蓄存款利息所得将按政策调整前和调整后分时段计算,并按照不同的税率计征个人所得税。在1999年10月31日前孳生的利息所得,不征收个人所得税;在1999年11月1日至2007年8月14日孳生的利息所得,按照20%的比例税率征收个人所得税;2007年8月15日后孳生的利息所得,按照5%的比例税率征收个人所得税。
举例来说,某储户在2005年1月1日存入3年期存款,应该在2007年12月31日到期。该项存款2005年1月1日至2007年8月14日孳生的利息所得,按照20%的税率计征个人所得税;而2007年8月15日至2007年12月31日孳生的利息所得,按照5%的税率计征个人所得税。如果储户8月15日后到银行存款,则一律按5%的税率计征个人所得税。
公积金:与商业贷款的利差拉大
昨天,建设部在官方网站宣布,上调公积金存贷款利率,对于普通市民来说,公积金账户的余额会因利息的提高而增多。
根据建设部的公告,从2007年7月21日起,当年归集的个人住房公积金存款利率由现行的0.72%调整为0.81%,上年结转的个人住房公积金存款利率由现行的2.07%调整为2.34%。上述调整意味着到了明年7月1日,市民的公积金账户的余额会因利息的提高而增多。
举例来说,市民小张今年1月开始缴纳公积金,每月缴存额均为500元,今年7月1日结息时已经累积500×6×(1+0.72%)=3021.6元。到明年7月1日,3021.6元就是他的“上年结转”部分,而一年中新增的6000元(500元×12)就是他的“当年归集”部分。
如果没有此次利率调整,小张届时的公积金结息额为3021.6×2.07%+6000×0.72%=105.75元。而此次调整后,未来一年利率又始终不变的话,小张届时的公积金结息额则为3021.6×2.34%+6000×0.81%=119.31元,比调整前多出13.56元的利息。
虽然公积金贷款利率也上调,但与商业贷款0.18或者0.27个百分点的涨幅相比,公积金的利率优势更加明显。以5年以上贷款为例,今年年初时公积金与商业贷款的利差为2.25个百分点,现在则扩至2.43个百分点,市民选择公积金贷款更省钱了。(周凯、李强、沈俊豪、杨斯媛、许燕茹)