信用卡套现调查：发卡过滥导致银行信贷风险
2008年07月10日 04:25 来源：南方日报 
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发表评论 ●用POS机“假消费”套现,抽取手续费牟利
●通过分期付款消费,套出高于额度的现金
●有股民通过中介套现买股,身陷理财困境
●信用卡泛滥是源头,商业银行已出台对策
“股市不断地跌,我的股票缩水一大半了,更惨的是,我炒股的钱都是从信用卡里‘套’出来的�！币晃焕谩靶庞每ㄌ紫帧比∏耐蹲收呦虮颈钦摺八呖唷钡�,由于去年上半年股市火爆,她在朋友的怂恿之下通过信用卡套现“低成本地”拿到很多的钱,然后将钱都投入到股市中去；在大牛市中赚到钱后,除掉套现的成本,盈利依然丰厚。
然而,自去年10月以来,股市沪指跌幅超过了55%,大多数股民损失惨重,而利用信用卡套现的投资者还面临偿还贷款的困境,因此他们的“炒股资金链”绷得很紧。
从5月底至今,中国银监会两度提示信用卡套现活跃风险。而本报记者经过连日走访后发现,广州、深圳,乃至珠三角地区的信用卡套现依然“蓬勃开展”�？杉�,对“风险丛生”的信用卡套现进行整治是一项“持久的攻坚战”。
日前,广东银监局相关人士在接受本报记者采访时表示,银监会有关信用卡套现风险的警示已经转发到广东各银行机构和银监分局,要求相关机构在6月底前将自查情况上报,从而制定有针对性的措施。
POS摇钱树
较长时间以来,大街小巷上无孔不入的“牛皮癣”广告中,有相当大部分是信用卡、医�？�、住房公积金套现的联系电话。
无心的行人一走而过,并没有太多的留意。但实际上,小小的“牛皮癣”上一串电话号码数字背后,隐藏的可能是精心设计的骗局和巨大的风险。而且,网络上现在也充斥着大量的提供套现服务的广告。
信用卡的本意是促进消费,并不鼓励从中取出现金,因此如果持卡人直接从信用卡取现,银行就会收取他们较高的手续费和利息。但是,持卡人使用信用卡来消费购物就不需要交手续费,而且一般在接近两个月内都不用付利息。于是,“消费”就成了信用卡套现的主要空子。
近日,本报记者通过“牛皮癣”广告和网上提供的信用卡套现联系方式,对多家套现中介进行调查和暗访,发现所谓信用卡套现就是“假消费之名,行提现之实”。
记者跟多名中介电话交谈,并进行实地暗访,发现这些中介公司都跟一般商场一样拥有刷卡消费的POS机。
“经过POS机刷了卡以后,我们不给你商品,而是直接给你现金。银行则认为你是刷卡消费,所以可以享受50多天的免息期,只要你在下一个账单还款日全额还款,银行不会收你一分钱利息�！币晃辉诠阒荻飞栌幸滴翊Φ幕葡壬约钦呷绱私樯�,“当然,我们是要收手续费的。不过,比在银行直接取钱的费用低很多�！�
本来用于方便刷卡消费购物的POS机,现在却变成了套现中介的牟利工具,而且获得这个“发财机器”并不难。
据记者了解,目前申请安装银行的POS机可以找代理公司来“全程代办”。记者致电多家代理公司后得知,若要安装POS机,只需要复印企业营业执照、税务登记证、法定代表人身份证、企业银行账号章或相关开户资料等材料,并出示企业公章即可,企业或个体户都可以申请安装。有部分稍为严格的代理公司则要求出示租赁合同、透露企业每月具体营业额等资料。而且,申请和安装这些POS机是免费的,只是一般3个月内如果无刷卡记录的话,银行就要收回商户的POS机。
据记者了解,满足申请安装POS机的条件并不难达到。事实上,信用卡套现中介注册一个空壳公司后,就是以商户的名义申请安装了POS机,然后专门为信用卡用户提供套现服务。此外,还有一些商户本身有主营的业务,同时还“兼职”套现,通过虚假消费来为持卡人提供现金。
以上是“原始的”信用卡套现流程,现在已经发展成型的“衍生方式”有网上购物、预订机票和手机充值等多种渠道,不过,套现的原理基本一致。
生存空间
“我们来帮你从信用卡套现,要比你在银行直接取现划算很多�！币晃惶紫种薪榱跸壬蚣钦弑硎�,如果要刷卡套现5万元,所需交纳的手续费率是2.5%,即1250元。而一位自称在广州芳村的套现中介陈女士向记者表示,其手续费率是2.8%�；褂幸晃蛔猿圃谠叫闱闹薪楸硎�,套现5万元的手续费率是5%,即2500元；而套现2万元以下的手续费率却高达6%。
这些百分比号前大小不等的数字,就是信用卡套现的生存空间。
记者加入了名为“深圳套现贷款第一群”的QQ群,询问找谁做信用卡套现最好时,群中不少网友都推荐找一个网名叫“杀手”的中介。记者联系上“杀手”后,他表示套现5万元只需1.5%的手续费,也就是750元。此外,在记者电话采访的过程中,有部分深圳的中介表示5万元的手续费是1.2%,还有部分表示,1.5万元以下是1%再加20元,1.5万元以上则是1%。
不过,无论是深圳的0.8%—1.5%手续费率,还是广州的2.5%—5%手续费率,都比直接从银行取现的手续费要低。
尽管目前有部分银行开始免收信用卡取现的手续费,但多数银行都是要收所提取的现金总额1%—3%不等的手续费,而且取现不能免息,几乎所有银行都会收取所取金额的每天0.05%利息。
按此计算,如果从信用卡取现5万元的手续费是500元—1500元,而且银行按照循环利率计算,每天还必须支付25元的利息,50天算下来利息就达1250元。总的算来,直接在银行从信用卡取现5万元使用50天的成本是1750元—2750元,而信用卡套现的平均成本介于750元—1250元,后者大约比前者少一半。
同时,信用卡一般不允许在银行全额取现,最多只能提出透支额度的50%�；褂�,若在银行取现,到期一般都要全额还款,而通过套现来被确认为“消费”的话,则可以选择最低额度还款。这些特点都增加了“灰色”套现的吸引力,为信用卡套现提供了一个“利润江湖”。
对于套现中介而言,在给持卡人“套”出来的现金中收取1.2%—5%不等的手续费中,除去银联和银行的1%左右的刷卡扣率外,套现中介还能赚取0.2%—4%的收益。
空卡套现
套现中介还能将信用卡额度外的钱翻倍套出来。
如果将在中介的POS机刷卡套现称为“虚假消费”,那么,信用卡翻倍服务则是“实物消费”,因为需要在银行的特约商户专机刷卡。信用卡翻倍也称为空卡贷款,即使持卡人的信用卡额度为0,也可实现翻倍的贷款。
“我们派业务员跟你一起到国美或苏宁等这些大卖场去,申请用信用卡分期付款购物�！本莨阒萏旌忧奶紫种薪榱合壬樯�,只要客户持有民生银行、招商银行和中信银行的信用卡半年以上,信用情况良好,在电器卖场买了商品后,再以低价卖给套现中介。
这些银行规定,分期贷款时,可用额度能翻倍,其中,中信银行信用卡的贷款可翻至原额度的2到5倍,招行可翻至1.5到3倍。
“例如,招行信用卡3万元的额度,可以通过分期付款买4.5万元的东西�！辈还�,至于贷款额度多少,可事先致电询问各银行客服,只要问分期付款额度是多少,得到的金额就是可贷款的额度。
为什么只有民生、招商和中信这3家银行?“如果每个银行都有分期额度,我们都愿意做�！绷合壬硎�,目前这3家银行给予了客户专用的分期付款额度,“这就相当于‘隐藏’的额度,平时看不出来。我们就是要把这部分给套出来�！�
“然后我们买了你的东西,假如价格是1万元,我们要以一个低价格才卖得出去,可能只卖9000元。如果卖不出去,或此商品突然降价,我们还会亏本。为了补偿风险,手续费会高些�！币虼�,他索要高达12%的手续费率。
深圳的中介“杀手”在电话里向记者表示,信用卡翻倍贷款是一次刷卡,分3期、6期和12期来还,压力并不大。同时还有双重积分,有可能帮助客户提高信用额度、升级信用等级。
此外,更有甚者,如果需要大量套现,部分机构可以为客户办理部分商业银行的金卡或者白金卡。深圳有中介机构称,其可以通过白金卡为客户套现最高50万元的现金。
随着信用卡套现衍生出来的是“代还款”业务。当持卡人的信用卡额度使用完后,银行急催还款,此时,这些中介机构替持卡人还款后,再通过POS机实现“刷卡消费”。这样银行就不再催促客户还款,中介机构将之美其名曰“养卡”,即让客户保持信用纪录良好。在记者的采访过程中得知,代还款的手续费一般是还款金额的3%—4%。
而这种代还款让不少股民深陷融资的陷阱而不能自拔。随着股市大跌,套现一次又一次,不能及时还款,就会陷入到无止境的“代还款”恶性循环中去。
【编辑:魏恒】
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