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　　消费篇

　　信用卡分期付款买家电

　　大学毕业开始工作，首先要配置自己的生活办公用品，实际花费不少，有了收入又不好意思再向家里伸手，刷信用卡透支便必不可少。

　　目前，多家银行都推出了信用卡分期免息还款业务，但即使如此，持卡人依然要支付手续费。假设持信用卡在某月30日消费3000元，非免息消费，每月账单日为11日，还款日为次月5日，用“循环期数”、“固定还款”和“分期还款”三种还款方式进行还款，需付的利息或手续费都有所不同。

　　“循环期数”指先计划好几个月还清总额，这种方式每个月的利息以账单剩余欠款计算。目前各大银行的信用卡利息一般为每日万分之五，如果分12期还3000元欠款，每期还款334元至111元不等，合计利息为328元。

　　“固定还款”是指每次还一个高于最低还款额的固定数额。同样以日利息万分之五算，每期固定还款400元，3000元欠款可以分9期还清，合计应付利息为226元。

　　“分期还款”的手续费视每个银行的规定而有所不同，一般分为两种：一为按照付款总额比例，以交通银行分期付款为例，1500元到6500元的分期费率为每月0.72%，6500元到12500元的分期费率为每月0.70%，12500元以上的分期费率为每月0.68%，如果申请分12期还款3000元，每月还款额为250元及利息21.6元，合计应付手续费为259.2元。

　　另一种为按分期长短来计算手续费，以招商银行“账单分期DIY”为例，账单分期的期数为3期、6期、12期，对应手续费率分别为2.6%、4.2%、7.2%，如果申请分12期还款3000元，则需要一次性缴纳手续费216元，并每期还款250元。

　　可以看到，按分期长短来计算手续费的“分期还款”方式较为划算，但每家银行对分期还款都有不一样的具体要求和规定，如上述招商银行的“账单分期DIY”，公务卡及学生卡不能参加，且申请分期付款的金额不得超过本期账单新增刷卡消费总额的90%.种种细则的确会使人头昏脑胀，但为了尽可能地多省钱，还是需要仔细研究信用卡的还款规定，再决定最划算的还款方式。(专题统筹 本报记者 杜雅文 专题采写 本报记者 唐洁 张璟 石秋菊 杜雅文)

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