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"工薪族家庭"如何理财? 必须树立三个投资理念
2007年06月19日 09:33 来源:国际金融报

  杨女士和李先生都是普通工薪阶层,刚刚结婚按揭买了房子,花光了手中的积蓄。两人每月共收入4000元左右,每月生活支出在1200元左右,每月还要还1600元的房贷,贷款期限是10年。夫妻两人都有基本的保险,每年大约有10000元的奖金和其他收入。

  他们两人属于保守型的投资者,买房前把手中的钱都存在了银行,办理了定期储蓄和零存整取。现在,杨女士想尽快还完房贷,或者进行一些投资。

  理财分析

  杨女士家庭每月收入4000元,扣除生活支出和房贷,每月结余1200元,加上每年有10000元的其他收入,每年净收入约为24400元。通过按揭贷款买房,手中的积蓄为零。

  其家庭经济状况的特点是:家庭的整体承受风险能力较低。现金流稳定,但较小。除房贷外,家庭无其他额外压力,夫妻俩都有基本的保险。目前没有任何投资,可通过较低风险的投资途径来逐步实现增加收益的目标。

  理财建议

  维持按揭贷款的供房方案。主要因为家庭组建不久,底子较薄,抗风险能力较差,所以可以考虑将还贷的压力分摊,比如延长还贷期限等。

  投资计划?悸堑窖钆勘J氐耐蹲世砟詈湍壳暗木米纯,可以选择的主要有银行储蓄、货币市场基金、国债。对于其家庭每年24400元的净收入,具体的投资组合比例建议为:50%用于购买国债,约12200元;40%用于购买货币市场基金,约9760元;10%作为银行定期储蓄,约2440元。

  从流动性考虑,建议买入记账式国债,国债年限以3-5年的中期国债为宜,票面利率较高,每年投资一笔,几年以后,国债便可以滚动操作了,这样,就实现了每年都投资国债,每年都有国债到期。

  货币市场基金收益率为3%左右,相当于短期国债,天天计息,按月转本。即使是急需用钱,可以随时赎回,没有任何费用且免税。通过这样的稳健投资规划,10年后,杨女士不仅可以轻松还完房贷,还可拥有一笔可观的财富。

  投资理念

  对于工薪家庭来说,由于收入有限,抗风险能力较低,因此投资理财方式为保守型。

  首先,合理控制家庭日常支出,如生活支出、住房及消费贷款等。

  着手投资前必须树立三个投资理念:不要负债投资,在投资前须将短期内必须偿还的负债还清,如信用卡透支款项、消费性贷款等;用于投资的钱短期内不会动用,用作投资的钱一般要确定最少在3至5年内不会动用这笔钱;投资不要盲目跟风,对已选定的投资产品组合要有正确的心理预期。

  设定合理的理财目标。目标要切合实际,投资回报要与自己能承受的风险匹配;达到目标所需的时间不能太长,第一个目标实现后再制订第二个目标;实现目标的投资工具要考虑产品组合、货币配置、期限结构、地域范围等因素,以达到分散投资,降低风险的目的。(郭天华)


 
编辑:邱观史】
 

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