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　　新春假日经济热潮后，面对陆续接到的还款单，众多持卡人可不敢掉以轻心：因为“部分逾期全额罚息”意味着如果持卡人未还清信用卡透支额的“小零头”，会吃大亏。而近日，工行率先宣布打破行业“铁规定”，仅对未还款部分计算透支利息。此举使一些持卡人产生了废除信用卡“霸王条款”的期许。

　　“铁规”修改 银行保持缄默

　　媒体报道的一些罚息纠纷案例已经让不少持卡人领略到“罚息之猛”。在北京就发生了一位消费者因为对信用卡还款时只还了整数，但有两毛四的零头未还而产生了800多元罚息的事情。市民李先生就因为记错了自动还款账户金额，连续出现两次信用卡逾期还款。他事后得知自己的行为被记在个人诚信系统中，甚至影响他获得优惠利率住房贷款，而银行还要收取高额罚息，对普通人的一两次“无心之过”显得过于苛刻。

　　银行对争议也并非充耳不闻。建行在2005年率先在国内修改信用卡参数，宣布对“刷卡消费10元内未还视作还清”，避免了人们因为10元内的零头而产生巨额的罚息。但建行的“试水”没有引来同行的“跟风”。工行在上月末高调宣布，从2009年2月22日起，该行牡丹信用卡对客户还款剩余部分金额，不再收取全额计息，仅对未还款部分计算透支利息。而半个多月来，各家银行仍继续保持缄默。

　　靠罚盈利 “铁板”厚度可见

　　据一家大型中资银行信用卡部负责人介绍，其实各家银行总部都非常关注工行的举措，毕竟工行是国内最大发卡银行，但是罚息政策是采取了国际惯例做法，要推出新办法还需要时日。以往的信用卡章程规定，消费者没有在到期还款日前全额还款，就视作使用循环信贷，不能享受免息还款期待遇。消费者就要对每笔交易从记账日起按每天万分之五的利率支付利息，直到还款日止。

　　外资银行的国际惯例罚息政策到底如何呢？记者从发行境内第一张人民币信用卡的东亚银行获悉，如果人们还款金额没有达到银行设定的最低还款额，对不足金额也按每天万分之五的利率收取利息。花旗银行人士接受本报记者采访时还举出了例子，参照国际惯例，如果持卡人透支消费1000元，该行设定最低还款额是100元，即便他还款901元，欠还99元，银行仍然对901元计算欠款利息。银行业内人士指出，在刷几次卡消费免信用卡年费以及对商户手续费让利的基础下，银行对信用卡逾期还款的罚息是银行卡的主要利润来源，再加上有部分外资银行的惯例在前，罚息政策的“铁板”厚度可见。

　　各方点评 废除“霸王条款”

　　针对一些持卡人呼吁银行废除“霸王条款”的问题，南开大学法学系教授陈耀东认为：要理性看待被斥为“霸王条款”的“部分逾期全额罚息”规定。银行对持卡人的罚息规定实际是契约合同中的违约金条款，对持卡人的还款行为进行约束。只有契约合同存在不公平和重大误解时，合同才能被当做无效条款。持卡人从银行透支借钱，在银行所明示的条款的后面签名确认，也就是自愿认可了违约金条款，因此很难从法律层面驳倒所谓的“霸王条款”。但从另一个层面看，多家银行之间竞争日趋激烈，消费者实际上会有更多的选择机会。

　　而一些金融业人士表示，过去一些银行重视“跑马圈地”争夺发卡数量规模，实际上银行的风险也蕴含在其中，当前必须鼓励各银行采取“精耕细作”。此外，越来越理性的持卡人选择对钱包“瘦身”，仅留够用的银行卡，优质的客户群实际上形成对银行的“反制力量”越来越强大，希望越来越多银行能在合理控制风险的前提下主动让利，不要总拿惯例说事，使刷卡消费能更积极健康地发挥对经济的推动作用。