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　　自2003年國內(nèi)的商業(yè)銀行開始推出信用卡以來，中國信用卡市場的發(fā)卡量便顯現(xiàn)井噴式增長。2008年12月底央行發(fā)布的支付運行報告顯示，去年第三季度我國銀行卡發(fā)卡量持續(xù)增長，但借記卡占比繼續(xù)降低，借記卡發(fā)卡量與信用卡發(fā)卡量之間的比例約為12.15:1。截至第三季度末，全國累計發(fā)行銀行卡17.29億張，同比增長18.8%。其中，借記卡發(fā)卡量同比增長15.8%，占銀行卡發(fā)卡量的92.4%，占比同比減少2.4個百分點；信用卡發(fā)卡量為1.31億張，同比增長72.9%。數(shù)據(jù)顯示，目前我國銀行卡消費額占社會消費品零售總額的比重已經(jīng)達到25%，而在刷卡消費中，信用卡交易成為顯著增長點。據(jù)了解，截至2008年年底，工商銀行信用卡全年累計消費交易額就超過2550億元。咨詢公司麥肯錫也曾發(fā)布報告稱，中國大陸的信用卡行業(yè)有巨大的發(fā)展?jié)摿ΑｎA計到2013年，該行業(yè)利潤將達130億元人民幣。

　　信用卡區(qū)別于現(xiàn)金和銀行記賬卡主要有兩個方面的優(yōu)勢。第一，刷卡消費方便快捷。不再需要揣著臟兮兮的紙幣購物，但是錢包卻“縮水不減質”，免去了攜帶大量現(xiàn)金的不便和風險。對于一些愛清潔的女士，小小的塑料卡真是再理想不過了。第二，信用卡給那些預算吃緊的消費者提供了提前消費的可能。如果看到了一件中意的東西卻沒有足夠的現(xiàn)金，可以用信用卡提前付款，透支消費，等月底工資來了再還上。這既便利又時尚還很環(huán)保的刷卡消費的確“俘虜”了一大批簇擁者。不少人錢包里都少不了幾張金卡、銀卡、VIP卡的信用卡。

　　申請門檻降低

　　不過，在信用卡市場快速發(fā)展的同時，也存在著隱憂。業(yè)內(nèi)人士表示，各商業(yè)銀行在信用卡市場紛紛“跑馬圈地”，放寬了申請資格。如剛大學畢業(yè)的小華目前只拿著2000元出頭的工資，屬于典型的“月光族”。但為了能有更好的生活質量，在可透支和提現(xiàn)的誘惑下，他抱著試一試的心理，填了一張某銀行信用卡的申請單。半個月后，小華便如愿以償收到了信用卡。

　　部分銀行辦理信用卡的程序出奇簡單，辦卡者只要提供本人身份證復印件即可，根本不需要提供收入證明。記者曾體驗過，僅憑一張身份證就能成功辦得一張信用卡。

　　近日，有媒體報道了高校收發(fā)室?guī)煾档目鄲溃�那就是收發(fā)室里積聚著堆積如山的信用卡掛號信�！吧硖幭笱浪�，手握N張卡”便成了部分大學生的真實寫照。當各家銀行在社會上的圈地已趨于飽和時，為了擴大信用卡業(yè)務量，銀行又開始瞄上了尚無賺錢能力、但具有一定消費水平的學生一族。如有些銀行推出的校園卡、學生卡都擁有眾多特約商戶，持卡人可辦理分期付款的商品又多為年輕人喜好的IT產(chǎn)品等，只要幾十元的首付很大程度上刺激了持卡人的消費。

　　信用卡是由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發(fā)給持卡人。然而，讓人疑惑的是，校園學子又有幾人是有信用度與財力的呢？雖然辦卡的初衷是提升理財能力并積累個人信用，但是將自己“套”進去的學生不在少數(shù)。

　　違約風險陡增

　　大量的信用卡發(fā)行是一把不折不扣的雙刃劍，銀行在一定程度上忽視了業(yè)務推進過程中風險的控制，它身后的隱患也越來越凸顯。例如，僅憑申請人的身份證號碼就能得到一張信用卡，這無疑增加了銀行的呆壞賬風險。

　　據(jù)中國民生銀行信用卡中心預測，2009年信用卡不良透支率或升至3%-4%。中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心也有學者就目前國內(nèi)商業(yè)銀行在信用卡的卡量增速、發(fā)卡對象的側重、犯罪率的上升等方面表示擔心，并指出當前我國信用卡市場的風險不容忽視。據(jù)了解，不少人都辦有數(shù)張不同銀行的信用卡，還有人一口氣辦了十幾張卡的，為的就是“以卡養(yǎng)卡”，實則已墜入還款的惡性循環(huán)中，且欠款數(shù)額不斷增加。

　　國內(nèi)部分地區(qū)的信用卡不良透支率已經(jīng)呈現(xiàn)上升趨勢。根據(jù)某商業(yè)銀行統(tǒng)計的“2008年9月末信用卡業(yè)務經(jīng)營情況”來看，該行2008年9月末逾期超過180天的不良透支余額為3.16億元，較年初增加1.27億元。業(yè)內(nèi)分析，造成本地區(qū)信用卡不良率上升的主要原因，并非金融危機，這與部分商業(yè)銀行為追求發(fā)卡量過度授信的情況有直接關系。

　　業(yè)內(nèi)專家表示，在國內(nèi)經(jīng)濟下滑的這一特殊時期，對于各商業(yè)銀行來說，應該加大信用卡風險監(jiān)控的力度，充分利用各行自行開發(fā)的信用卡透支臺賬系統(tǒng)、POS監(jiān)控系統(tǒng)、客戶信息系統(tǒng)、業(yè)務報表系統(tǒng)對持卡人、特約商戶、可疑交易進行監(jiān)控，對于產(chǎn)生的可疑情況要做出迅速的反應。同時，還應對發(fā)卡對象的選擇、營銷的方式、信用政策的執(zhí)行等方面依市場及風險狀況隨時進行調整，以防范隨之產(chǎn)生的各類風險。

　　亂象一

　　推卡者：憑身份證復印件即可辦卡

　　據(jù)了解，為了完成發(fā)卡任務，銀行紛紛將信用卡發(fā)行營銷部分業(yè)務外包，營銷人員往往采用“掃樓”行動，他們通常以辦公樓、寫字樓和商品房小區(qū)為重點目標，輪番上門，不少辦公室白領都反映受到過此種“騷擾”。而現(xiàn)在，這些營銷人員則更進一步走上街頭來營銷。在廣州的多條街道都可以看到很多銀行的信用卡辦理攤點，雖然各銀行之間競爭激烈，但也經(jīng)常可以看到兩三家競爭對手的信用卡營銷員在同一張桌子“辦公”。

　　在這些攤位上申請一張信用卡很容易，完全不需要工資條等收入證明資料，只要有身份證就行，個別攤位的營銷員甚至說，身份證沒帶在身上也沒事，只要有身份證復印件就行了。而這復印件是否就是申請信用卡本人的他們也不去驗證。

　　營銷員以如此寬松的條件吸引人們辦信用卡與銀行給予的激勵有關。記者了解到，一般情況下辦一張卡有二三十元的提成，有些則可以高達70元/張左右。據(jù)一些營銷員介紹，一般情況下可以辦三四張卡，好的時候一天可以出十幾張卡。

　　如果按較好的情況算，一位營銷員一天出10張卡，一張?zhí)岢?0元，那一天就有700元的收入，一個月就能有2萬左右的收入，這也難怪滿大街都有信用卡營銷人員的身影了。

　　亂象二

　　辦卡者：填表為禮物半年就銷卡

　　記者在調查中了解到，為了吸引市民辦卡消費，各大銀行紛紛各出其招，推出信用卡辦卡送積分、辦卡可打折、辦卡送禮品、辦卡免年費等活動，并以辦卡刷卡獲獎作為誘餌，吸引普通消費者。比如，一些銀行在信用卡推廣活動期間，辦卡客戶只要填寫申請表并成功交表就可獲贈各種禮品，開卡消費則更可獲贈潛水表等一系列精美禮品。

　　難怪有市民說：“現(xiàn)在辦這種卡真是物超所值，不用交什么費用還有這么多東西送；如果我不想用了，6個月后還可以通過電話銀行把卡銷掉。”

　　在越秀區(qū)上班的小許就常常為了一些禮品而辦卡。小許家里已經(jīng)有了五六張信用卡，多數(shù)是閑置著的，在上周他又辦了一張交通銀行的信用卡。在上周逛街的時候經(jīng)過天河城入口，交通銀行的信用卡營銷桌面上的一個卡通布絨靠墊一下子就讓小許停下了腳步�！胺凑�填了表就能拿到禮品。”小許想都沒想，拿起筆就填了個申辦信用卡的表格。

　　在各種可愛的禮物面前，不少年輕消費者沒了立場，更不要提信用卡的品牌忠誠度了。這種以送禮招徠客戶辦卡的方式，也造成了卡片激活率并不高，多數(shù)人換得了禮物便把卡片丟棄。統(tǒng)計顯示，現(xiàn)在整個銀行業(yè)所發(fā)行的信用卡中，大約只有二至三成是“活”的，而其余七至八成都是“睡眠卡”。

　　亂象三

　　信用卡營銷員：當街介紹如何套現(xiàn)

　　交納千元左右的手續(xù)費，就能同時拿到9家銀行的信用卡；利用POS機“套現(xiàn)”，就能獲得十幾萬元乃至幾十萬元的人民幣。近期，一些公司打出的“提供貸款”的招牌，吸引了大批急需現(xiàn)金的人。

　　在天河崗頂好又多門前不到100米的距離內(nèi)，就有五個信用卡辦理點，其中有兩家之間相隔不過1米。在這個區(qū)域內(nèi)，“信用卡套現(xiàn)”也堂而皇之地開攤拉客。

　　“如果我急著要用現(xiàn)金，用信用卡提現(xiàn)金手續(xù)費是不是很高��？”記者問其中的一位信用卡營銷員小陳(化名)。小陳回答說，在ATM機器上取現(xiàn)，只能取出額度50%的現(xiàn)金，收取3%的手續(xù)費。而且從錢取出來的這一天起，銀行就開始按每天萬分之五收取利息。

　　“不過你可以套現(xiàn)��！”然后小陳就開始向記者重點介紹一種叫做“套現(xiàn)貸款”的新業(yè)務�！霸谔赚F(xiàn)中介處套現(xiàn)，就相當于你和你朋友上街購物，你用信用卡替朋友埋單，你朋友返還現(xiàn)金給你�！毙￡愡@樣形象地描繪信用卡套現(xiàn)。小陳還強調，如果信用卡額度是1萬元，建議最好提9800元或者是9900元，剩點兒錢在卡里，這樣就不會引起銀行懷疑。小陳還說：“為了你的信用度安全，我們所有的業(yè)務只在知名大商場內(nèi)進行，真實消費，保障信用度安全�！�

　　在小陳攤位附近便有一個信用卡套現(xiàn)攤位，打著“電腦城全額刷卡，5分鐘搞定”的字符廣告。當記者詢問5分鐘這么快怎么搞定時，負責人表示，“去對面電腦城，在我們的機上(POS機)刷一下，我們就把現(xiàn)金給你�！庇浾吒�隨一試，結果錢是套出來了，不過1000元也縮水成了980元了。