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　　受降息周期的冲击，近期理财产品尤其是银行产品展现出了新特点，各种不同类型的产品也出现了严重的分化：此前备受关注的信贷资产类理财产品收益率持续下降；投资于二级市场债券类的产品则得益于降息，升势不减；另外，自从全球主要央行联手降息以来，每次的大手笔都会给澳元、欧元和英镑等主要货币带来币值的大幅削减，而受到美元强势的压力，欧系货币一直笼罩在阴影之下，非美元货币理财产品深受创伤。

　　现状：非美货币产品收益下滑

　　随着澳元、欧元、英镑今年7月份暴跌行情的展开，非美元货币外汇产品的发行和销售都已降至冰点。目前市场仅售的非美元外汇理财产品都以稳健型投资为主，无论是中资银行还是外资银行都采取了规避市场风险的措施。

　　但中外资银行采取的措施截然不同。如中资银行主要将非美货币外汇理财产品的投资方向集中在低风险的货币和债券市场，而且多以短期金融工具为主，80%为保证收益类产品；外资银行发行的非美外币产品则以结构性存款为主，即在保证本金的前提下适度参与国际市场博取浮动收益，投资者可以在每月赎回。

　　据统计，8月份非美元外币，包括欧元、澳元、英镑、港元在内的理财产品占比达到当月理财产品发行总量的12%左右，而到10月份已经降至9%左右，到了11月份更是滑落到7.8%左右。特别是澳元理财产品，上半年基本能够保持在9.00%左右的产品，在12月初发行同样的产品时，收益率已降至5.00%，几乎腰斩。

　　投资提醒：不妨先保本提前赎回

　　目前手中持有弱势货币的投资者，可以将这些外币适当兑换成强势货币。对于外汇结构性理财产品的投资者而言，如果您当前的产品提前赎回能够有本金的保证，不妨提早规避市场风险；如果您投资的产品提前赎回后，无法得到本金的保证，不妨持有到期，静观市场变化。

　　信贷产品信用、担保成焦点

　　现状：信贷理财产品数逐步减少

　　由于信贷资产类理财产品的发售数量与当月银行投放贷款量成正比，所以随着金融机构人民币贷款增加额的逐步减少，银行发行的信贷资产类理财产品的数量也在逐步减少。据第一理财网产品库数据统计，9月信贷资产类理财产品募集总数超过383亿元，10月该产品募集总数则下降到196亿元。同样的，9月份发行信贷资产类产品为246款，10月份为192款，11月份仅为156款，从数据可以看出，信贷资产类产品的发行数量在逐步减少。

　　经济不景气的情况下，银行发行的信贷资产类理财产品对于投资者的风险是很大的。信贷资产类产品的资金一般是企业的流动资金以及企业资金面全面紧张而向银行贷款又受到限制，从而只能靠银行发行产品来募集资金。但有些行业在如此市场情况下，风险是相当高的，一旦该类行业出现贷款违约或无担保方的情况，所有的风险都会转移到投资者身上。投资提醒：清楚看到风险的实质

　　在当前经济不稳定的时候，任何风险都可能发生。在此提醒投资者购买该类产品时，不仅要了解该产品的投资方向，还要了解企业信用情况和是否有担保方。

　　结构型理财产品仍持续低迷

　　现状：成投诉最多的理财产品

　　虽然结构型理财产品是国际理财市场主流，能够根据理财产品中期权形式的不同，形成不同风险的理财产品，形式灵活多样，覆盖风险偏好各异的投资群体。但是由于原油、黄金、国际大宗商品价格难挽颓势，该类产品仍处于低迷中。银行推出的结构型理财产品挂钩的标的涉及利率、商品期货、基金和指数。目前针对该类产品的投诉是银行理财产品中最多的，而且有逐步增多迹象。这一方面是由于经济不景气的影响，另一方面，该类产品的开发设计、风险管理、宣传营销、投资运作或多或少存在问题。

　　投资提醒：关注固定收益产品

　　前期一度还达到8%左右的结构型理财产品，随着国际油价、商品期货、商品指数及黄金价格的持续走低，不仅很快使投资者颗粒不收，甚至还要遭受本金损失。选择结构型理财产品要做好充分的风险准备。在近期国内外投资环境不确定的情况下，中资银行主要推崇债券、货币基金等固定收益的产品，尽量避免推出设计复杂、风险较大的结构型理财产品。很多银行人士坦言，在目前情况下，投资者大多更愿意选择一些稳定收益的产品实现保本投资。 据《北京青年报》