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　　当前,全球的金融“海啸”正在蔓延，对中国经济增长造成了一定的影响和冲击。投资市场中，全球股市暴跌，国内的股票、基金等投资市场中，老百姓的资金也深陷其中，不知何时才能有返回投资本金的机会。国内通货膨胀率、物价指数高企不下，著名投行摩根士丹利日前发布的报告中表示，预测中国内地在2009年末之前可能降息4-5次，共调降108-135个基点，每次降息幅度为27个基点。知名经济学家谢国忠目前也表示，中国当前面临着经济快速下滑的巨大压力，不得不通过降息来解决。他预测未来12个月中可降低1.5个百分点，中国的降息时代已经来临！10月9日央行宣布降低存贷款利率27个基点，在当前这种投资环境极度恶劣，通货膨胀率保持较高幅度，银行存款又在不断降息的大环境下，内忧外患的市场中，很多家庭既想投资安全的品种，保住自己的本金，又想战胜日益高企的CPI指数，却发现当前市场环境下想找到稳定合理的投资工具实在太难了。但实际上，在这种环境下，投资国债和保险公司的保本分红型理财金产品就是非常明智的选择。以保险公司的保本分红型产品为例，其具有以下优势：

　　中国保监会规定，保险公司的分红型产品一般都有保底利率，由于保险合同的法律效力，即使之后利息有所下降，保底利率都是按照原合同执行，在此基础上再根据保险公司自身的经营状况对额外的红利进行分配。保险法规定，红利分配给客户至少不能低于所分配红利总额的70%，而且这种产品复利递增，我们在投资十几年或几十年后，会明显显示出复利的巨大威力，从而有效地抵御央行调控息差、通货膨胀及金融市场投资环境不好等因素造成的货币贬值等影响。

　　家庭的理财核心是在保证资金安全的前提下，合理有效地分配资金使用范围，也就是做好合理安全的投资组合。

　　案例：

　　杨先生 35岁 某著名杂志社主编，年薪20万，每年还有一些不确定的分红及奖金，大约10万元。爱人在一家公司任中级主管，年薪5万元，本人的目标是在当前市场不好的环境中如何安全投资，本人日常应酬较多，花销较大，想利用保险公司产品强制储蓄功能存住钱，并补充养老金，抵御通货膨胀。

　　杨先生家庭目前夫妻双方均有社保，房款已还清，无任何负债，无赡养老人压力，每月开销5000元左右，活期存款30万元，投资股票15万元，严重套牢。商业保险购买了养老金保险，年缴14000元，退休时每月可领2000元，已有商业重大疾病保险，保额10万元，年缴4000元。

　　理财师分析：

　　杨先生已有比较明确的投资意识和储蓄观念，家庭资产优良，且无任何不良负债。但从家庭财务规划的安全性、长远性及全面性等角度，杨先生一家目前的财务管理还存在着以下问题：

　　1.家庭现金流充沛，但投资于活期存款，虽风险小但利息收益较低，在目前的经济环境下，无法抵御货币贬值带来的压力。建议分散、分阶段投资于货币市场基金、国债3-5年期产品及商业保险公司保底分红型产品(建议分别按5万元、15万元和10万元来进行分配)

　　2.杨先生目前的年龄正值重大疾病风险较高区域，又是家庭重要经济支柱(个人收入占家庭总收入的近86%)，虽已有10万元保额的重大疾病保险，但鉴于目前的医疗费用水平，远远不能充分抵御突发风险。建议补充20万元保额重大疾病保险。鉴于经常出差，建议补充100万元意外伤害保险，爱人文职工作，相对风险较小，建议补充20万元重大疾病保险。只有足够的保障额度，才能保证家人的生活品质不会因意外的不幸而降低。

　　3.另外，杨先生应在目前收入稳定的职业上升期，开始为自己及爱人积攒未来的养老金。提前做好规划和积累，做到未雨绸缪，才能使自己和家人拥有幸福的晚年。建议每年拿出10万元投资于保险分红产品，作为补充养老金。

　　以恒安标准人寿恒爱一生分红保险为例，连续缴5年，分红复利递增，充分抵御通货膨胀造成的货币贬值。在杨先生家庭年富力强的阶段短期迅速积累财富，保到99岁，可充分解决养老问题(养老金的最大风险来自于活的太久，养老金不够花了)。

　　例：总投资50万元(每年缴10万元，连续缴5年)按中等红利5%计算，85岁前总投资回报大约是总投资的5-7倍左右(该演示纯粹是描述性的，不能理解为对未来的预期，分红是非保证的，实际红利水平可能高于或低于所列数字)。

　　(理财师：田文锋 恒安标准人寿北京分公司十大理财规划师)